Quels critères pour trouver la meilleure assurance vie ?
Figurant parmi les placements préférés des français, l'assurance vie à toujours le vent en poupe en 2025 ! Mais entre les fonds euros, les unités de compte et les contrats multisupports, comment faire pour trouver la meilleure assurance vie du marché ? On vous parle de tous les éléments que vous devez analyser pour optimiser votre choix.
Dans cet article :
- 4 critères pour trouver la meilleure assurance vie
- Les 3 meilleures assurances vie en 2025
- Quelle est l'assurance vie qui rapporte le plus ?
- Bonus : Quelles sont les pires assurances vie ?
4 critères pour trouver la meilleure assurance vie
Trouver la meilleure assurance vie pour faire fructifier son patrimoine nécessite de prendre en compte plusieurs critères. Voici les différents éléments que vous allez devoir analyser avant de comprendre comment choisir votre contrat.
Comprendre les différents contrats
Les fonds euros
Le fonds en euro, c'est le choix idéal pour l'épargnant qui recherche la sécurité de son capital.
Et oui, il faut savoir qu'avec un fonds en euro, le capital est garanti : vous ne pouvez pas perdre l’argent investi, quelle que soit l’évolution des marchés.
Le deuxième point concerne la sécurité des rendements, et bien que les performances soient en baisse ces dernières années, les fonds en euros offrent encore une alternative intéressante aux livrets d’épargne.
La garantie des rendements est même prolongée parce qu'on appelle l'effet cliquet : chaque année, les gains générés sont définitivement acquis et ne peuvent pas être remis en question.
Pour les personnes prudentes qui veulent faire fructifier leur épargne sans risque.
Les unités de compte
À l'opposé des fonds en euros nous avons les unités de compte. Elles permettent d’investir dans une variété d’actifs financiers (actions, obligations, SCPI, ETF, etc.), avec un potentiel de rendement plus élevé, MAIS sans garantie sur le capital.
Les principaux avantages des UC (unités de compte) :
- Diversification des supports : vous pouvez investir dans des secteurs variés (immobilier, marchés financiers, énergies renouvelables, etc.), c'est toujours bon de miser sur la diversification !
- Potentiel de rendement : les UC permettent de profiter de la croissance des marchés financiers. Si le marché dans son ensemble monte, ça monte pour vous aussi !
- Large choix : certains contrats proposent des centaines de supports, adaptés à différents profils de risque.
S'il y a des avantages, il y a forcément des inconvénients. Le premier concerne la volatilité, avec les UC la valeur de vos investissements peut fluctuer à la hausse comme à la baisse.
Autre danger, le risque de perte en capital. Contrairement au fonds en euros, vous pouvez perdre une partie de votre investissement, rien n'est garanti à 100%.
Les investisseurs prêts à prendre un certain risque pour espérer un rendement supérieur à moyen ou long terme.
Les contrats multisupports
Le contrat multisupports combine les atouts du fonds en euros et des unités de compte. Avec un multisupport, vous avez la flexibilité pour ajuster votre épargne en fonction de vos objectifs.
Pourquoi le choisir ?
Le premier argument c'est la diversification, vous pouvez répartir vos investissements en jouant sur la sécurité des fonds en euros et le dynamisme des unités de compte.
Le contrat bénéficie aussi d'une certaine adaptabilité, au fil du temps, vous pouvez rééquilibrer votre allocation en fonction de l’évolution des marchés ou de vos besoins personnels (par exemple, réduire la part d’UC, donc de risque, à l’approche de la retraite).
Puisqu'il s'agit d'un contrat diversifié, vous obtenez des performances optimisées en combinant rendement et sécurité, selon votre profil de risque.
2 exemples d'utilisation du contrat multisupports :
- Un jeune actif peut privilégier les unités de compte pour chercher un rendement élevé tant qu'il n'a pas à garantir une grande partie de son capital pour sa famille.
- Un senior, quant à lui, peut se concentrer sur les fonds en euros pour sécuriser son épargne en prévision de la retraite.
Pour ceux qui souhaitent une approche équilibrée entre sécurité et performance, avec la possibilité d’ajuster leur stratégie à tout moment.
Surveiller les frais
S'il y a une chose que vous devez observer et optimiser avant de choisir une assurance vie, ce sont bien les frais associés à votre assurance vie, ils jouent un rôle essentiel dans la performance globale de votre épargne.
Frais d'entrée
Les frais d’entrée, également appelés frais sur versement, sont prélevés sur chaque somme que vous déposez dans votre contrat d’assurance vie.
Le montant typique de ces frais oscille entre 0 % et 5 % du montant versé, selon le contrat.
Plus les frais d’entrée sont élevés, moins votre argent est investi dès le départ. Par exemple, sur un versement de 10 000 € avec 3 % de frais d’entrée, seuls 9 700 € sont réellement placés.
Frais de gestion
Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur l’ensemble des sommes investies, qu’il s’agisse de fonds en euros ou d’unités de compte.
Pour les fonds en euros, attendez-vous à avoir entre 0,5 % à 1 % par an.
Pour les unités de comptes, 0,6 % à 2 %, parfois plus pour des supports spécifiques comme les SCPI.
Prenez soin de comparer les frais de gestion entre les différents contrats proposés et choisissez ceux avec des taux compétitifs, surtout pour les unités de compte.
Les frais d’arbitrage
Les frais d’arbitrage s’appliquent lorsque vous décidez de réallouer vos investissements d’un support à un autre (par exemple, passer d’un fonds en euros à une unité de compte).
Comptez entre 0,5 % et 1 % de la somme arbitrée, ou un forfait fixe (de 10 € à 30 € par arbitrage).
Si vous êtes un investisseur qui effectue des mouvements réguliers (les fameux arbitrages), vous devez absolument faire en sorte de réduire ces frais.
Les frais d’inactivité ou frais annexes
Certains contrats appliquent des frais spécifiques comme des frais en cas d’inactivité prolongée ou des frais de rachat anticipé.
Alors oui, ces frais sont peu courants, mais présents dans certains contrats pour les petits versements non réguliers.
Encore plus rare, certains contrats imposent même des pénalités si vous essayez de retirer de l'argent de votre assurance vie dans les premières années.
Comment réduire les frais ?
Finalement avec les frais, le plus important est de comprendre comment vous pouvez les réduire au maximum.
Vous avez déjà eu des éléments de réponse, le plus important est d'abord de comparer les contrats : les comparateurs en ligne sont très efficaces pour identifier ceux avec les frais les plus compétitifs.
Regardez du côté des assureurs en ligne, comparez aux assureurs traditionnels ils vont vous proposer des contrats sans frais d’entrée et avec des frais de gestion largement réduits.
Enfin, si vous êtes assez à l'aise avec les produits qui s'offrent à vous, vous devez choisir une gestion autonome de votre contrat en lieu et place d'une gestion pilotée chargée de frais.
Les 3 meilleures assurances vie en 2025
En 2025, plusieurs contrats d'assurance vie en ligne se distinguent par leurs performances, la diversité de leurs supports d'investissement et des frais compétitifs.
Voici notre comparatif et notre sélection pour vous aider à retenir les meilleurs !
Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica (Crédit Agricole), ce contrat offre une large gamme de supports, incluant plus de 600 unités de compte avec ETF et des SCPI (entre autres).
Il se caractérise par des frais de gestion annuels de 0,50 % sur les unités de compte et l'absence de frais sur les versements et les arbitrages.
Le versement initial est accessible dès 500 €.
Lucya Cardif
Distribué par Assurancevie.com et assuré par BNP Paribas Cardif, ce contrat propose plus de 2 300 supports d'investissement.
Les frais de gestion sont de 0,50 % sur les unités de compte, avec une absence de frais sur les versements et les arbitrages.
Le versement initial est fixé à 500 €.
Evolution Vie
Assuré par Abeille Assurances et distribué par Assurancevie.com, ce contrat offre une sélection de plus de 120 unités de compte.
Les frais de gestion sont de 0,60 % sur les unités de compte, sans frais sur les versements ni les arbitrages.
Le versement initial est aussi accessible dès 500 €.
Quelle est l'assurance vie qui rapporte le plus ?
Il est difficile de répondre à cette question sans tomber dans la simplicité.
Il n'existe pas UN seul contrat qui rapporte plus que tous les autres pour des raisons précises et donc reproductibles année après année.
Tout d'abord il faut comprendre que les performances passées ne préjugent pas des performances futures : ce n'est pas parce que votre AV vous a rapporté 8% de rendement cette année que vous gagnerez 8% l'année prochaine.
Comme tout enveloppe financière, l'assurance-vie est fonction de 2 facteurs :
- Ce que vous avez mis dans l'enveloppe
- L'état des marchés
Le premier facteur est le plus logique : vous n'aurez pas le même rendement si vous avez construit une assurance vie avec des fonds en euros, certes garantis mais peu rémunérateurs, qu'avec des unités des comptes, potentiellement plus risqués mais offrant de meilleurs retours sur investissement.
Donc si vous voulez parler uniquement performance, rappelez-vous ce point abordé précédemment : les contrats en unités de compte (multisupports) rapportent plus que les contrats fonds en euros (monosupport).
Le deuxième facteur en revanche, vous n'y pouvez rien ! Il dépend de l'état des investisseurs, de l'économie macroscopique et du comportement des agents financiers... La pire assurance vie du monde à sans doute plus rapporté en 2019 que la meilleure assurance vie en 2020 après le début de la crise.
Les meilleures assurances vie en 2025
Si nous analysons uniquement les chiffres et les performances obtenues en 2024, voici 3 des meilleurs contrats d'assurance vie :
Corum Life
Assuré par Corum Life, ce contrat a servi un taux de rendement de 4,65 % en 2024 ! En hausse par rapport aux 4,45 % de l'année précédente.
Garance Épargne
Proposé par la mutuelle Garance, ce contrat a maintenu un taux de 3,50 % en 2024, stable par rapport à 2023.
Actépargne2 (La France Mutualiste)
Ce contrat a offert un rendement de 3,60 % en 2024, légèrement inférieur aux 3,70 % de l'année précédente.
Bonus : quelles sont les pires assurances vie ?
À défaut de trouver la ou les meilleures assurances vie du marché, il est au moins possible d'éviter les pires contrats ! Il convient d'abord de définir ce qu'est une mauvaise assurance-vie.
Qu'est-ce qu'une mauvaise assurance-vie ?
Une fois de plus, tous les contrats d'assurance peuvent être mauvais. Pour en être certain, essayez de vérifier si la vôtre ressemble à ça :
- Des frais d'entrée / frais de versements supérieurs à 2%
- Des frais de gestion annuels autour d'1%
- Des frais de gestion pilotés (dans le cadre d'un contrat piloté) supérieurs à 0,5%
- Moins d'une centaine d'unités de compte disponibles
- Pas de supports du type ETF, SCPI ou OPCI
- Des frais de supports pour les contrats en UC, en fonction du type d'UC
- Des frais d'arbitrage
Palmarès des pire assurance-vie 2025
En prenant en compte les critères cités précédemment, voici les 3 pires assurances-vie qui sont disponibles sur le marché en 2025.
L'assurance vie de la Caisse d'Épargne
- Frais d'entrée/versement : ils peuvent atteindre 5 %.
- Frais de gestion annuels : en moyenne autour de 0,8 % à 1 % par an.
- Frais de gestion pilotée : souvent supérieurs à 0,5 %.
- Nombre d'unités de compte : moins d'une centaine.
- Types de supports : pas d'ETF, SCPI ou OPCI.
- Frais sur supports en UC : Des frais spécifiques peuvent s'appliquer
- Frais d'arbitrage : généralement appliqués lors de la répartition
Contrat d'assurance vie de la BNP Paribas
- Frais d'entrée/versement : frais sur versement jusqu'à 5 %.
- Frais de gestion annuels : généralement autour de 0,8 % à 1 %.
- Frais de gestion pilotée : souvent supérieurs à 0,5 %.
- Nombre d'unités de compte : unités de compte disponibles limitées
- Frais sur supports en UC : Des frais spécifiques peuvent s'appliquer selon le type d'unité de compte choisie.
- Frais d'arbitrage : généralement prélevés lors de la réallocation des investissements.
Contrat d'assurance vie du Crédit Agricole
- Frais d'entrée/versement : frais sur versement jusqu'à 3 %.
- Frais de gestion annuels : Les frais de gestion annuels se situent généralement autour de 0,8 % à 1 %.
- Frais de gestion pilotée : La gestion sous mandat peut entraîner des frais supplémentaires, souvent supérieurs à 0,5 %.
- Types de supports : Les supports tels que les ETF, SCPI ou OPCI peuvent ne pas être proposés.
- Frais sur supports en UC : jusqu'à 0,8%
- Frais d'arbitrage : environ 0,5%
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