Quel est le taux d'une assurance de prêt en 2024 ?
L'assurance de prêt immobilier est une nécessité pour toute personne qui souhaite investir dans l'immobilier, qu'il s'agisse d'une acquisition en résidence principale ou d'un bien destiné à la location. Cette assurance permet de vous protéger dans le cas où vous ne seriez plus capable de rembourser vos mensualités de prêt. Comment est calculé le taux ? Est-il possible de l'optimiser ? On vous explique tout.
Dans cet article :
- Qu'est-ce que le TAEA ?
- Quel est le taux actuellement des assurances sur prêts immobiliers ?
- Effectuer une comparaison des taux d'assurance de prêt immobilier
- Comment calculer le taux de l'assurance de prêt ?
- La taux d'assurance de prêt immobilier en fonction de l'âge ?
- Comment revoir le taux de son assurance de prêt ?
Qu'est-ce que le TAEA ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est un indicateur utilisé en France dans le cadre des crédits immobiliers.
Il permet de mesurer le coût total de l’assurance emprunteur liée à un prêt immobilier, en pourcentage du montant emprunté.
L’objectif principal du TAEA est simple : il permet aux emprunteurs de comparer facilement les différentes offres d’assurance de prêt proposées par les banques ou les assureurs.
On vous explique comment comparer efficacement les taux plus tard dans l'article.
Le TAEA prend en compte tous les frais liés à l’assurance :
- Primes mensuelles,
- Frais de dossier,
- Autre coût associé.
Il s’affiche sous la forme d’un pourcentage annuel, à l’instar du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui quant à lui inclut l’ensemble des coûts d’un crédit (intérêts, assurances, frais divers) pour l'emprunteur.
Exemple d'utilisation du TAEA
Prendre en compte ce taux dans votre réflexion va vous permettre de :
- Comparer les offres d’assurance emprunteur
- Estimer l’impact de l’assurance sur le coût total d’un crédit immobilier
- Faciliter le choix d'une assurance externe lors de la souscription à un prêt
Quel est le taux actuellement des assurances sur prêts immobilier ?
Il faut garder en tête que les taux des assurances de prêts évoluent régulièrement en fonction de plusieurs facteurs (conditions de marché, politique de l'établissement prêteur...)
Le calcul global du taux est effectué selon tout un ensemble de critères que nous vous détaillerons dans un prochain paragraphe, mais pour vous donner une idée, voici actuellement les taux moyens des assurances sur prêts immobiliers.
| Âge | Non-Fumeur | Fumeur |
|---|---|---|
| 20 ans | 0,10% | 0,36% |
| 30 ans | 0,15% | 0,40% |
| 40 ans | 0,31% | 0,56% |
| 50 ans | 0,45% | 0,85% |
Effectuer une comparaison des taux d'assurance de prêt immobilier
Avant de souscrire à une assurance de prêt immobilier vous devez prêter attention à plusieurs critères essentiels, en plus du TAEA :
- Les garanties incluses, afin de vérifier qu'elles elles incluent la couverture en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, voire la perte d’emploi.
- La durée de la couverture et les conditions d'exclusion (par exemple, pour certaines maladies ou pratiques à risque) sont des critères à analyser de près.
- Les frais supplémentaires, comme les frais de dossier ou les frais de gestion. Il peut même s'agir de tout autre type de frais propres à l'organisme prêteur qui pourraient impacter le coût global de votre assurance
- La possibilité de changer d'assurance. On en a parlé : grâce aux lois Hamon et Bourquin, vous pouvez renégocier ou changer de contrat en cours de prêt. Normalement il n'y a aucun souci mais vérifiez bien auprès de l'établissement prêteur que la procédure n'est pas complexe à déclencher.
Comment calculer le taux de l'assurance de prêt ?
Le calcul du taux de l’assurance de prêt repose sur plusieurs facteurs liés à l'emprunteur et au type de prêt souscrit.
Dans les faits, les banques et les établissements prêteurs vont prendre en compte toute une série de paramètres... Tout détailler ici serait fastidieux.
Pour faire simple, nous allons regarder les facteurs principaux pour que vous puissiez comprendre rapidement quels sont les éléments clés utilisés pour calculer le taux de l'assurance de prêt.
Tout d’abord, le montant du capital emprunté à la banque est un élément central : l’assurance est toujours calculée sur la base de ce montant initial, plus vous empruntez, plus le montant total de l'assurance sera élevée puisqu'il s'agit d'un taux, il y a donc application d'un principe de proportionnalité.
Deuxième élément : le profil de l'emprunteur. On parle ici de toutes les informations liés à la personne : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, et surtout son profil de risque (non-fumeur ou fumeur, pratique de sports à risques, historique médical...), c'est-à-dire tous les éléments qui influencent directement le taux appliqué.
Enfin, pour finaliser le calcul, le type de garanties souscrites (IPT, IPP, ITT... et autres incapacités) joue également un rôle dans le calcul. Si vous souscrivez à des garanties additionnelles non prévues dans le contrat de base, alors elles feront augmenter le coût de l’assurance.
Le taux de l'assurance de prêt immobilier en fonction de l'âge
Le taux d'assurance de prêt immobilier (et donc le coût total du crédit !) varie significativement en fonction de l'âge de l'emprunteur. Voici les principaux éléments à retenir.
Évolution du taux selon l'âge
Le taux d'assurance augmente progressivement avec l'âge de l'emprunteur. En moyenne, on observe les fourchettes suivantes :
- Moins de 30 ans : 0,07% à 0,36%
- 30-45 ans : 0,16% à 0,36%
- 45-55 ans : 0,37% à 0,65%
- Plus de 60 ans : 0,50% à 0,60% et au-delà
Raison de l'augmentation du taux avec l'âge
Cette hausse s'explique par plusieurs facteurs.
Le premier concerne le risque de décès et de maladies graves : de façon logique, ce risque augmente sensiblement avec l'âge.
Les seniors sont ainsi considérés comme plus exposés aux maladies invalidantes et à la perte d'autonomie, les rendant dépendant d'autres personnes.
De ce fait, un assureur qui calcul bien son risque, va estimer qu'un jeune a de meilleures chances de trouver des solutions alternatives en cas de problème.
Taux d'assurance de prêt immobilier après 60 ans : quelles conséquences ?
Après 60 ans, les emprunteurs peuvent rencontrer des difficultés d'accès au prêt immobilier en raison de plusieurs facteurs :
- Accès plus complexe à un taux d'assurance de prêt raisonnable, rendant le prêt trop coûteux
- Risque de dépassement du taux d'usure, ce qui peut compromettre l'obtention du prêt
- Certains assureurs refusent de couvrir les emprunteurs de plus de 60 ans
Les solutions pour optimiser son taux d'assurance de prêt
Pour obtenir un meilleur taux d'assurance plusieurs solutions existent. Il va falloir jouer sur les critères et les facteurs que l'établissement prêteur (ou l'assurance observe pour déterminer le taux).
Le premier point concerne la souscription de l'assurance de prêt : vous devez, dans la mesure du possible, emprunter le plus tôt possible, idéalement avant 50 ans.
Deuxième point : comparer les offres et opter pour une délégation d'assurance plutôt qu'un contrat groupe bancaire.
Troisième point : prenez soin de vous et de votre santé ! Des facteurs aggravants pour votre santé comme le tabagisme augmentent significativement les taux exercés par les assureurs.
Comment revoir le taux de son assurance de prêt ?
Revoir le taux de son assurance de prêt est une démarche de plus en plus courante pour les emprunteurs cherchant à réduire le coût total du crédit immobilier.
Changer d'assurance de prêt
Grâce aux lois Hamon et Bourquin, il est possible de changer d'assurance à différentes étapes du prêt.
- La loi Hamon permet de résilier et de changer d'assurance dans les 12 premiers mois suivant la signature de l'offre de prêt, à condition que la nouvelle assurance offre des garanties équivalentes.
- Quant à la loi Bourquin, elle autorise un changement d'assurance chaque année, à la date anniversaire du contrat, là encore sous réserve d’équivalence des garanties.
Faites jouer la concurrence
Pour optimiser son taux, il est essentiel de comparer régulièrement les offres du marché, notamment auprès d'autres assureurs (on en a parlé précédemment dans le troisième paragraphe de cet article).
Cette démarche va vous permettre de bénéficier de tarifs plus compétitifs en fonction de votre situation personnelle (âge, état de santé, etc.) ou de l’évolution des conditions du marché.
L'idée est simple : en montrant à votre assureur actuel qu'un autre contrat d'assurance de prêt est disponible avec des garanties équivalentes mais pour un coût total moins élevé, celui-ci sera contraint de s'aligner en ré-ajustant son taux (ou un autre coût du contrat, du moment que le prix total est en baisse).
En parallèle, n'oubliez de respecter les délais de préavis et les procédures imposées par la banque pour la résiliation et le changement d'assurance emprunteur, sans quoi le changement de contrat d'assurance pourrait vous être refusé.
Le taux d'une assurance de prêt est un élément à optimiser le mieux possible si vous voulez réduire le plus possible le coût total de votre crédit et votre projet immobilier ! Effectuer un bon travail de comparaison avant de souscrire et n'oubliez pas que vous n'êtes pas contraint de choisir l'assurance emprunteur de l'établissement prêteur.
Découvrez nos autres articles sur le même thème :
