Le système des enveloppes pour gérer son budget
Bien gérer son argent est un défi que nous rencontrons tous. Que ce soit pour économiser, investir, ou simplement joindre les deux bouts, le budget est un outil essentiel. Dans ce contexte, le système des enveloppes s'impose comme une stratégie simple mais efficace. Nous allons explorer son origine, ses principes de base, et comment elle peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Préparez-vous à découvrir une méthode éprouvée pour mieux gérer votre argent et même préparer vos futurs investissements.
Sommaire :
- La méthode des enveloppes : qu'est-ce que c'est ?
- Pourquoi utiliser des enveloppes pour gérer son budget ?
- Mettre en place des enveloppes budgétaires
- Les erreurs à éviter
- Bonus : utiliser les enveloppes pour l'investissement
Comprendre le système des enveloppes
Définition
La méthode des enveloppes ou le système des enveloppes ("cash stuffing" en anglais) est une technique de gestion budgétaire qui vise à aider les personnes à maîtriser leurs dépenses et à épargner chaque mois.
L'idée est simple : pour chaque catégorie de dépenses (comme l'alimentation, le loyer, les loisirs...), vous attribuez une certaine somme d'argent dans une enveloppe, physique ou numérique.
Une fois l'argent de l'enveloppe dépensé, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie jusqu'au prochain cycle budgétaire, soit le moment où vous touchez à nouveau votre salaire ou votre rentrée d’argent principale.
L'objectif est de dépenser uniquement l'argent de l'enveloppe correspondante pour chaque type de dépenses. Si une enveloppe est vide avant la fin du cycle, vous devez soit attendre le prochain cycle, soit réajuster vos enveloppes, mais sans tricher, nous verrons les règles en détail plus tard.
Classeur A6 + enveloppes budget
Classeur A6 en cuir couleur bonbon macaron, avec 10 enveloppes en PVC transparent + 12 feuilles de budget + 3 couleurs de notes autocollantes et 16 étiquettes autocollantes pour une gestion facile.
Origine du système des enveloppes
L'origine exacte de la méthode des enveloppes est difficile à tracer, mais on peut dire qu'elle est aussi vieille que l'argent lui-même.
À une époque où le cash (pièces et billets) était le principal moyen de paiement, les gens utilisaient souvent des enveloppes pour séparer leur argent en fonction de leurs besoins.
Aujourd'hui, alors que les transactions numériques sont devenues la norme, le système a été adapté à nos habitudes modernes et plusieurs entreprises proposent de répliquer la méthode, de façon "virtuelle" avec l'aide de diverses applications et outils en ligne.
But de la méthode
Le but est clair : augmenter la transparence de vos dépenses et encourager une réflexion consciente sur vos habitudes de consommation pour mieux gérer votre budget.
Elle vous aide à visualiser où va votre argent et à prendre des décisions plus éclairées sur vos dépenses. Finalement, l'objectif est de vous aider à économiser, d'éviter les dettes inutiles et d'atteindre vos objectifs financiers.
Pourquoi utiliser le système des enveloppes pour économiser ?
La méthode des enveloppes offre de nombreux avantages qui la rendent attrayante pour une gestion efficace du budget.
Elle offre d'abord une visualisation tangible de votre budget, vous aidant à mieux comprendre où va votre argent : en limitant les dépenses pour chaque catégorie, elle vous encourage à vivre selon vos moyens et à éviter les dettes inutiles. De plus, elle peut aider à prévenir les achats impulsifs, car vous pouvez voir clairement combien d'argent il vous reste pour chaque catégorie de dépenses.
Comparé à d'autres méthodes de gestion de budget, le système des enveloppes se distingue par sa simplicité.
Par exemple, la très célèbre règle des 50 30 20 ou le budget base zéro, nécessitent des calculs de pourcentages de revenus ou une révision constante du budget pour chaque dépense, même les plus simples : courses, shopping...
Le système des enveloppes à budget est plus accessible pour ceux qui débutent en gestion financière ou ceux qui préfèrent une approche plus simple, sans avoir à se lancer dans des calculs qui pourraient provoquer une erreur.
Cependant, chaque situation financière est unique, et bien que ces témoignages soient encourageants, la réussite dépend de la discipline personnelle et de l'adaptation de la méthode à vos propres besoins et objectifs.
Mettre en place le système des enveloppes budgétaires ne garantit en rien un succès pour vos économies, seul votre sérieux et votre discipline permettra de faire la différence.
Enveloppe budget : comment faire pour le mettre en place ?
Étapes pour mettre en œuvre la méthode des enveloppes
1. Listez vos dépenses mensuelles
Commencez par définir les catégories de dépenses mensuelles. Elles peuvent inclure le logement, les courses d'alimentation, les transports, les loisirs, les vêtements, les dépenses de santé, et tout autre poste de dépenses régulier. Pour vous aider dans ce suivi, vous pouvez utiliser un tableau de budget mensuel.
2. Attribuez un budget mensuel à chaque enveloppe
Répartissez votre revenu entre ces catégories. Le montant que vous attribuez à chaque enveloppe doit être basé sur vos dépenses passées, vos besoins et vos objectifs.
3. Séparez l'argent
Que ce soit en espèces dans des enveloppes physiques ou virtuellement à l'aide d'une application de gestion budget, assurez-vous que l'argent est clairement séparé pour chaque catégorie de dépenses.
L'idéal est d'utiliser un classeur adapté avec des enveloppes intégrées, cela vous évite de vous disperser ou de perdre une enveloppe.
4. Dépensez uniquement l'argent de l'enveloppe correspondante
Lorsque vous faites des dépenses, utilisez uniquement l'argent de l'enveloppe appropriée. Si l'enveloppe est vide, vous devez soit attendre le mois prochain, soit transférer de l'argent d'une autre enveloppe.
5. Réévaluez et ajustez le budget
A la fin du mois, réévaluez votre budget. Si vous constatez que vous dépensez toujours trop dans une catégorie et pas assez dans une autre, ajustez les montants pour le mois suivant.
Conseils pour une mise en œuvre réussie
- Soyez réaliste avec votre budget. Si vous fixez des budgets trop serrés ou restrictifs, vous risquez de vous décourager.
- Essayez de prévoir des dépenses imprévues en réservant une enveloppe pour les "urgences" ou les "dépenses diverses". Le but n’est pas de se mettre dans une situation délicate ou de ne plus profiter du tout de votre argent pour vous faire plaisir.
- Suivez vos dépenses régulièrement pour éviter les surprises à la fin du mois.
Classeur A6 + enveloppes budget
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Gérer et ajuster son budget enveloppes au fil du temps
La méthode des enveloppes n'est pas un système figé, au contraire : elle nécessite des ajustements au fur et à mesure que vos besoins et vos objectifs changent.
Par exemple, si vous obtenez une augmentation de salaire, vous devrez répartir l'argent supplémentaire entre vos enveloppes. De même, si vous constatez que vous dépensez toujours plus dans une catégorie, il peut être temps d'ajuster vos enveloppes pour refléter cette réalité.
L'objectif est de faire en sorte que votre budget enveloppes serve toujours vos objectifs financiers à long terme et soit adapté à votre style de vie et vos revenus.
Utiliser les enveloppes virtuelles
Des applications comme Sumeria (anciennement Lydia) vous proposent une version moderne de la méthode des enveloppes à travers ses enveloppes virtuelles.
Cette fonctionnalité, accessible directement depuis l'appli, permet de diviser un compte bancaire Sumeria en plusieurs catégories ou enveloppes qui sont en fait des comptes distincts.
Chaque enveloppe peut être dédiée à un type de dépense particulier ou à un objectif d'épargne, par exemple les factures, les loisirs, les vacances, etc. Vous pouvez ainsi allouer un montant précis à chaque enveloppe virtuelle en fonction de votre budget mensuel.
Chaque enveloppe virtuelle dispose d'un IBAN : vous pouvez envoyer de l'argent depuis votre compte bancaire principal et dédier un montant précis à cette catégorie de dépenses, sans avoir à empiéter sur le montant des autres catégories.
Par exemple, vous décidez d'envoyer 300€ par mois sur votre compte/enveloppe loisirs, qui vous permettra de dépenser vos économies comme bon vous semble : shopping, sorties, restaurants...
Grâce à cette répartition, lorsque vous faites une dépense, l'application déduit le montant de l'enveloppe virtuelle correspondante, ce qui vous permet de suivre facilement vos dépenses et de contrôler votre budget, mois après mois.
Découvrir notre article : comment faire ses comptes ?
Erreurs courantes dans l'application du système des enveloppes budgétaires
Plusieurs erreurs basiques sont à éviter si vous voulez être certain de bien utiliser les enveloppes budgétaires.
Ne pas budgétiser pour les dépenses imprévues
Même avec le meilleur plan, des dépenses imprévues peuvent survenir. Si vous n'avez pas une enveloppe pour les "urgences" ou les "dépenses diverses", cela peut déstabiliser tout votre système budgétaire.
Solution : Assurez-vous d'avoir une certaine somme mise de côté pour les dépenses imprévues. Cela vous évitera de perturber vos autres enveloppes lorsqu'une dépense inattendue survient.
Fixer des budgets irréalistes
Si vos budgets sont trop restrictifs, vous risquez de vous retrouver à court d'argent avant la fin du mois. À l'inverse, si vos budgets sont trop généreux, vous n'optimisez pas vos économies et le système devient inefficace.
Solution : Basez vos budgets sur vos dépenses réelles passées et essayez d'être aussi précis que possible. Il vaut mieux surestimer légèrement que sous-estimer vos dépenses.
Transférer de l'argent entre les enveloppes trop fréquemment
Si vous transférez constamment de l'argent d'une enveloppe à une autre, cela peut indiquer que votre budget mensuel n'est pas bien équilibré.
Solution : Transférer l'argent avec parcimonie, essayez de limiter les transferts d'argent entre enveloppes. Idéalement fixez vous un nombre maximum de transferts autorisés.
Ne pas ajuster votre budget au fil du temps
Vos dépenses peuvent varier d'un mois à l'autre ou changer avec le temps. Si vous n'ajustez pas vos enveloppes pour refléter ces changements, vous n'exploitez pas pleinement le système des enveloppes.
Solution : La vie évolue et vos dépenses aussi. Prenez le temps de revoir vos enveloppes chaque mois et ajustez-les en conséquence. Cela vous aidera à rester en phase avec vos dépenses réelles et vos objectifs financiers.
Bonus : utiliser le système des enveloppes pour investir
La méthode des enveloppes peut également vous aider à économiser pour investir. Vous pouvez dédier une enveloppe spécifique à l'épargne et à l'investissement.
L'argent dans cette enveloppe ne doit être utilisé que pour placer dans des investissements ou des instruments d'épargne. Cela vous aidera à vous assurer que vous mettez de côté une certaine somme chaque mois pour vos investissements futurs.
Notez bien que, comme pour les autres enveloppes, vous devriez déterminer le montant à mettre dans cette enveloppe en fonction de vos revenus, vos dépenses et vos objectifs d'investissement. C'est aussi une bonne idée de réviser ce montant régulièrement et de l'ajuster si nécessaire.
Classeur A6 + enveloppes budget
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Choisir où investir les économies réalisées avec cette méthode
Les choix d'investissement dépendent de vos objectifs financiers à long terme, de votre tolérance au risque et de votre situation financière actuelle. Voici quelques options :
Les comptes d'épargne à haut rendement
Ils offrent un rendement supérieur à celui des comptes d'épargne traditionnels et sont une option sûre pour stocker votre argent. Exemple : livret A, LDDS, LEP…
Les fonds indiciels ou les ETFs
Ils permettent d'investir dans un large éventail d'actions ou d'obligations et sont généralement considérés comme une option d'investissement à faible coût et à faible risque.
L'immobilier
Que ce soit l'achat d'une maison ou l'investissement dans l'immobilier locatif, c'est une option solide pour ceux qui cherchent à construire un patrimoine sur le long terme.
Les actions individuelles
Pour ceux qui sont prêts à prendre plus de risques, investir dans des actions individuelles (appelée également “stock picking”) peut offrir des rendements élevés, mais le risque de pertes est également plus élevé.
FAQ
Comment faire son budget avec des enveloppes ?
Pour faire votre budget avec des enveloppes, commencez par déterminer vos catégories de dépenses. Attribuez ensuite un montant spécifique à chaque catégorie et placez cet argent dans une enveloppe dédiée. Utilisez uniquement l'argent de l'enveloppe correspondante pour ces dépenses. Révisez et ajustez vos montants chaque mois en fonction de vos dépenses réelles.
Comment utiliser une pochette budget ?
Une pochette budget fonctionne comme une enveloppe physique. Chaque pochette est dédiée à une catégorie de dépenses spécifique. Lorsque vous recevez votre salaire, répartissez l'argent entre vos différentes pochettes en fonction de votre budget.
Quelle application mobile pour les enveloppes virtuelles ?
Il existe plusieurs applications mobiles mais Sumeria est l'application la plus populaire qui va vous permettre de créer des "enveloppes" pour différentes catégories de dépenses, de suivre vos dépenses et d'ajuster votre budget en fonction de vos besoins.
Le système des enveloppes est un outil puissant et simple pour gérer votre budget et économiser pour l'avenir. Bien que son application nécessite de la discipline et un suivi constant, ses avantages peuvent être significatifs, allant d'une réduction de vos dettes à une augmentation de votre épargne. En évitant les erreurs courantes et en ajustant votre budget alloué aux enveloppes selon vos besoins, vous pouvez non seulement maîtriser vos dépenses, mais aussi atteindre vos objectifs financiers en investissant intelligemment.
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