Comment retirer l'argent de son assurance vie ?
Figurant parmi les placements financiers préférés des français, l'assurance vie est souvent considérée, à tort, comme un investissement verouillé. En réalité, il est tout à fait possible de débloquer les sommes placées sur votre assurance vie, à partir du moment ou vous respectez les sorties prévues au contrat.
Dans cet article :
- Comment débloquer l'argent de son assurance vie ?
- Les différents types de retraits possibles
- Les délais du retrait d'une assurance vie
- La fiscalité suite au déblocage de votre assurance vie
- Bonus : récupérer l'argent d'une assurance vie en cas de décès
Comment débloquer l'argent de son assurance vie ?
Retirer de l'argent d'une assurance vie est une démarche qui nécessite de suivre quelques étapes clés pour s'assurer que tout se déroule sans accroc.
Que ce soit auprès d'une banque ou d'un assureur, le processus est assez similaire.
Vérifier les conditions du contrat
Avant toute chose, vous devez vérifier et revoir les termes de votre contrat d'assurance vie.
C'est essentiel car l'assurance vie n'est pas un produit normé à 100% et chaque contrat peut avoir des spécificités, que ce soit en termes de délais de retrait, de conditions de rachat, de modalités d'avance...
Décider du type de déblocage
Selon vos besoins, vous opterez pour un retrait partiel, un rachat total ou une avance. Votre choix dépendra de la somme d'argent dont vous avez besoin et de vos projets futurs pour ce capital.
Passez au paragraphe suivant pour avoir toutes les informations concernant les différents types de retraits qu'il est possible d'effectuer avec votre assurance vie.
Contacter votre assureur ou votre banque
Vous avez décidé du type de retrait, parfait ! Vous pouvez à présent contacter votre assureur ou votre banque.
La voie classique est de procéder par téléphone pour en informer votre conseiller.
Par la suite, il est possible que l'on vous demande de passer par une plateforme en ligne dédiée pour confirmer votre demande, ou de fournir une demande écrite, ce qui est plus rare en 2024.
S'il y a besoin d'une demande écrite, voilà ce que vous allez probablement devoir fournir :
- Vos coordonnées complètes (nom, prénom, adresse, numéro de contrat),
- Le type de retrait souhaité (partiel, total, ou avance),
- Le montant du retrait,
- La date à laquelle vous souhaitez que le retrait soit effectué,
- Votre signature.
Fournir les pièces justificatives
Selon le type de retrait et votre contrat, certaines pièces justificatives seront nécessaires.
Tout sera indiqué par votre conseiller/courtier, bien généralement il s'agit de votre pièce d'identité, d'un RIB pour le virement des fonds, ou de documents spécifiques dans le cas de déblocage anticipé pour des motifs précis (décès, invalidité, etc.).
Réception des fonds
Le délai pour recevoir les fonds peut varier en fonction de votre assureur et du type de déblocage demandé. N'hésitez pas à demander le délai à votre conseiller, ou du moins à obtenir une fourchette.
Généralement, pour un retrait partiel ou total, les fonds seront disponibles sous quelques jours à quelques semaines après l'approbation de votre demande.
Les différents types de retraits d'assurance vie
À partir du moment où vous souhaitez débloquer l'argent de votre assurance vie, vous allez devoir procéder à ce que l'on appelle un rachat de contrat. Les rachats sont multiples et prennent plusieurs formes.
Le rachat total
Si vos besoins financiers exigent l'utilisation de l'intégralité du capital, le rachat total est quelque chose envisageable.
Vous devez savoir que cette opération met fin au contrat d'assurance vie. Vous devez donc bien réfléchir avant de procéder à un rachat total, car cette action est irréversible et aura des conséquences importantes sur la planification successorale et fiscale.
Le rachat partiel
Vous avez la possibilité d'effectuer des retraits partiels à tout moment !
Cette possibilité est envisageable si vous souhaitez conserver votre contrat actif tout en récupérant une partie de vos économies. Le contrat continue de fonctionner avec les sommes restantes, qui restent investies selon les modalités prévues.
Le cas du rachat partiel programmé
Le rachat partiel programmé est un cas un peu particulier au contrat d'assurance vie, il permet à l'épargnant de retirer des montants fixes ou variables à des intervalles réguliers (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels).
Le but est d'offrir un revenu complémentaire tout en laissant le capital restant continuer à fructifier.
Pour mettre en place des rachats partiels programmés, vous devez contacter votre assureur ou votre banque, spécifier le montant et la périodicité des retraits, et vous assurer que le contrat dispose de suffisamment de fonds pour supporter ces retraits sur le long terme.
L'avance
Une autre option peu connue que vous pouvez exercer est l'avance.
Il s'agit d'un prêt que l'assureur vous accorde, garanti par une partie de la valeur de rachat de votre contrat. En gros, le capital de votre contrat fait office de contrepartie au cas où vous ne pourriez pas rembourser l'avance de l'assureur.
C'est une alternative intéressante pour répondre à un besoin de liquidité temporaire sans impacter la fiscalité du contrat d'assurance vie.
La sortie sous forme de rente
Convertir son capital d'assurance vie en une rente consiste à transformer le capital accumulé en un revenu régulier et garanti pour le reste de sa vie ou pendant une période déterminée.
Ce choix est généralement plébiscité par des personnes en pré-retraite ou en retraite, afin de compléter leurs revenus une fois la fin de leur carrière atteinte.
La conversion d'un capital en rente se fait au moment du choix de sortie du contrat, une fois le choix effectué, il est irréversible. Si vous n'êtes pas sûr de vous, entourez vous d'un conseiller financier pour évaluer les différentes options de rente et leur impact sur votre situation financière.
Les délais de retrait d'une assurance vie
Ce critère est un élément que vous devez vérifier en amont de la souscription du contrat ! Si vous cherchez la meilleure assurance vie, prêtez attention au délai !
En effet, plus le délais est court plus c'est intéressant pour vous et votre capital : vous voulez être capable de mobiliser l'argent le plus rapidement possible dans le cas où vous en auriez besoin.
Dans les faits, quel est le délai pour récupérer l'argent d'une assurance vie ?
La réponse est toujours la même : cela dépend de votre assureur et de sa réactivité.
Légalement, votre assureur (ou banque) ne peut pas dépasser un délai de 2 mois pour débloquer les sommes de votre contrat.
D'ailleurs rassurez-vous, la plupart des partenaires vont vous permettre de récupérer l'argent bien avant ces 2 mois.
Les contrats d'assurance vie souscrits en ligne sont d'ailleurs encore plus rapides que les contrats traditionnels : en quelques jours vous pouvez débloquer l'argent.
La fiscalité suite au déblocage de votre assurance vie
La fiscalité de l'assurance vie en France est conçue pour encourager l'épargne à long terme, avec des avantages fiscaux qui deviennent plus attractifs avec le temps. Comprendre ce principe est fondamental et va vous permettre de planifier vos retraits d'assurance vie de manière stratégique !
Fiscalité avant et après 8 ans de contrat
Avant 8 ans, les gains réalisés dans le cadre d'un rachat sont soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU), également connu sous le nom de flat tax de 30% (incluant prélèvements sociaux et impôt sur le revenu), sauf si vous optez pour l'intégration au barème progressif de l'impôt sur le revenu.
Après 8 ans, l'avantage fiscal s'intensifie encore avec un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple soumis à une imposition commune sur les gains liés aux retraits.
Au-delà de cet abattement, les gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 7,5% (plus les prélèvements sociaux) ou intégrés au barème de l'impôt sur le revenu.
Concernant l'imposition des gains réalisés avant le 27 septembre 2017 rendez-vous sur le site du gouvernement pour obtenir toutes les précisions.
Exemple de fiscalité avant 8 ans
Imaginons un retrait de 20 000 euros effectué sur un contrat de moins de 8 ans, avec un gain inclus de 6 000 euros.
Si l'épargnant opte pour le PFU, la fiscalité sur le gain sera de 30%, soit 1 800 euros de prélèvement fiscal (sans tenir compte des prélèvements sociaux).
Exemple de fiscalité après 8 ans
Pour un contrat de plus de 8 ans, supposons un retrait de 20 000 euros avec un gain de 6 000 euros pour une personne seule.
Grâce à l'abattement de 4 600 euros, seul le reste du gain (1 400 euros) sera soumis à la fiscalité. Avec le prélèvement forfaitaire de 7,5%, l'impôt sur le revenu sera de 105 euros, plus les prélèvements sociaux sur le gain total.
La fiscalité des avances
Les avances, nous en avons parlé précédemment, sont une forme de prêt sur votre contrat d'assurance vie et ne sont pas imposées au moment de l'octroi.
Toutefois, si l'avance n'est pas remboursée dans les délais convenus, les intérêts générés par cette avance peuvent être soumis aux prélèvements sociaux !
La fiscalité des retraits sous forme de rente
La fiscalité des rentes viagères issues d'un contrat d'assurance vie dépend de l'âge du bénéficiaire au moment de la conversion du capital en rente.
Les sommes perçues sont partiellement imposables à l'impôt sur le revenu selon un système de fractionnement.
Par exemple, si le bénéficiaire a moins de 50 ans, 70% de la rente est imposable, mais cette part diminue avec l'âge, jusqu'à 40% si le bénéficiaire a 70 ans ou plus au moment de la mise en place de la rente.
Les prélèvements sociaux s'appliquent également sur la part imposable de la rente.
Bonus : comment récupérer l'argent d'une assurance vie en cas de décès ?
Récupérer l'argent d'une assurance vie en cas de décès du souscripteur est une procédure bien encadrée, visant à transférer le capital ou la rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat.
Si vous êtes dans ce cas de figure, lisez attentivement la suite de l'article.
Lorsque le souscripteur d'une assurance vie décède, les bénéficiaires désignés dans le contrat ont droit au capital ou à la rente accumulée, c'est le but premier du contrat : transmettre.
La première étape pour eux est de notifier le décès à l'assureur. Pour cela ils doivent fournir un acte de décès et tout autre document supplémentaire demandé par la compagnie d'assurance. L'assureur procède à la vérification de l'identité des bénéficiaires et à l'évaluation des montants dus.
Ensuite, les bénéficiaires doivent remplir un formulaire de demande de versement, dans lequel ils indiquent s'ils souhaitent recevoir le capital sous forme de versement unique ou sous forme de rente.
Une fois la demande traitée, et après avoir complété les démarches nécessaires, y compris la fourniture d'informations sur leur situation fiscale, les fonds sont transférés aux bénéficiaires, sur le(s) compte(s) en banque renseigné(s).
La fiscalité en cas de décès
La fiscalité applicable aux sommes versées dépend de la date de souscription du contrat et des versements effectués, ainsi que de la relation entre le souscripteur et les bénéficiaires.
En France, les transmissions par assurance vie bénéficient d'un régime fiscal favorable, avec des abattements et des taux de prélèvement spécifiques.
Par exemple, pour les contrats souscrits après le 13 octobre 1998, les sommes versées au titre de la transmission par décès sont exonérées d'impôt dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire pour les primes versées avant les 70 ans du souscripteur.
Au-delà de ce seuil, les sommes sont soumises à un prélèvement forfaitaire ou intégrées dans la succession pour les primes versées après 70 ans, avec des conditions spécifiques.
FAQ
Quand peut-on recupérer l'argent d'une assurance vie ?
Vous pouvez récupérer l'argent de votre assurance vie à tout moment par le biais d'un rachat partiel ou total.
Puis-je retirer tout l'argent de mon assurance vie ?
Oui, vous pouvez retirer tout l'argent de votre assurance vie en effectuant un rachat total. Cette action clôturera votre contrat. Avant d'agir réfléchissez soigneusement, car elle peut avoir des conséquences fiscales, notamment si le contrat a moins de 8 ans.
Quels frais pour retirer l'argent d'une assurance vie ?
Les frais pour retirer l'argent de votre assurance vie sont inhérent à votre contrat souscrit auprès de votre assureur ou de votre banquier. Ils sont rarement nuls et correspondent bien souvent à un petit pourcentage.
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