Doubler son argent avec la règle des 72
Vous avez découvert récemment les intérêts composés et la force qu'ils dégagent lorsqu'il s'agit d'investir ? Vous allez adorer découvrir la règle des 72 : elle va vous permettre de simplifier et de maîtriser rapidement le concept des intérêts composés. Épargne ou investissement, vous allez constater qu'on peut l'appliquer dans beaucoup de domaines.
Dans cet article :
- Définition et fonctionnement de la règle
- Exemples pratiques
- Avantages et inconvénients la règle des 72
- Intégrer la règle des 72 dans sa stratégie d'investissement
Qu'est-ce que la règle des 72 ?
La règle des 72 est une formule mathématique simple mais puissante utilisée pour estimer le temps nécessaire pour doubler un investissement grâce à un taux d'intérêt fixe composé.
La règle est particulièrement pratique pour avoir une idée rapide de l'effet des intérêts composés sans avoir à effectuer des calculs complexes.
La formule de la règle des 72 est la suivante :
Temps pour doubler = 72 / taux d'intérêt annuel exprimé en %
C'est assez simple non ?
Pour utiliser cette formule correctement, tout ce que vous avez à faire est de diviser 72 par le taux d'intérêt annuel de votre investissement.
Vous obtiendrez une estimation approximative du nombre d'années qu'il faudra pour que votre investissement double. C'est tout !
Exemple d'utilisation de la règle des 72
Prenons quelques exemples simples pour illustrer la règle dans différents scénarios.
Compte d'épargne à taux fixe
Vous êtes un épargnant, vous décidez de placer une partie de vos économies sur un certain produit. Ce dernier rapporte un taux d'intérêt annuel de 3 %.
Grâce à la règle des 72, vous allez trouver en combien de temps il sera possible de doubler votre argent, en fonction du taux d'intérêt du placement.
En suivant la règle, il vous suffit de diviser 72 par 3 :
Temps pour doubler = 72/3 = 24.
Conclusion : il faudra laisser environ 24 ans votre capital pour que cet investissement double en valeur.
Investissement en bourse
Imaginons maintenant que vous investissiez dans un ETF ou dans des actions avec un rendement annuel moyen de 7 %.
En appliquant la formule de la règle des 72 :
Temps pour doubler = 72/7 = 10,3
Ici, votre investissement en bourse doublerait après environ 10,3 ans, ce qui est nettement plus rapide que le compte d'épargne.
Notez bien que cette règle est une estimation et peut ne pas être précise dans tous les scénarios : par exemple, si le taux d'intérêt du placement ou le rendement de l'action évolue au fil du temps, le calcul de départ ne sera plus correct.
La règle des 72 pour comprendre l'inflation
La règle des 72 peut également être utilisée pour comprendre l'effet de l'inflation sur votre pouvoir d'achat. Utilisons la formule avec une inflation à 2 % par an :
Temps pour doubler = 72/2 = 36
Cela signifie que le coût de la vie va doubler en approximativement... 36 ans !
L'exemple des 2% n'a plus rien de réel aujourd'hui, faisons le test avec le taux d'inflation actuel, qui est aux alentours des 5% :
Temps pour doubler = 72/5 = 14,4
Si l'inflation perdure, en conservant son taux actuel, le coût de la vie aura doublé en 14 ans..
Dès lors, vous comprenez qu'il est crucial de penser à la planification de vos retraite et à l'atteinte de vos objectifs financiers !
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Avantages et inconvénients de la règle 72
La règle des 72 offre un moyen simple et efficace d'apprécier la puissance des intérêts composés... Mais est-ce là son seul avantage ? Et est-elle parfaite ? Examinons les avantages et inconvénients de cette règle.
Avantages de la règle
- Simplicité : l'un des principaux avantages de la règle des 72 est sa simplicité. Pas besoin d'utiliser une calculatrice financière ou une feuille de calcul pour obtenir une estimation, vous pouvez utiliser la règle des 72 à la place pour obtenir un résultat rapide.
- Polyvalence: la règle peut être appliquée à divers types d'investissements, allant des comptes d'épargne aux placements boursiers, et nous l'avons vu ensemble, elle peut être utile pour comprendre comment faire face à l'inflation.
- Planification financière : elle permet une prise de décision rapide lors de la comparaison entre différentes opportunités d'investissement, largement utile dans le cadre d'une planification financière si vous hésitez entre 2 types de placement par exemple, pour trouver celui qui fera doubler votre argent le plus vite.
Inconvénients de la règle
Approximations :
C'est le "seul" défaut de la règle, mais il est important.
Gardez en tête que la règle des 72 est une approximation. Elle n'est pas fiable pour avoir une vue ultra-précise.
C'est notamment le cas lorsque vous avez des taux d'intérêts variables ou que vous avez des contributions périodiques supplémentaires, puisque la règle des 72 marche uniquement si vous ne touchez pas au capital de départ et que votre taux est résolument fixe (ce qui est rarement le cas en finance).
Pour ces calculs d'investisseur plus pointus, ou la mise en jeu d'un capital important, des méthodes impliquant l'utilisation de calculatrices financières ou de modèles mathématiques complexes sont plus appropriées.
Le problème de ces autres méthodes de calculs et outils réside dans les coûts et les compétences nécessaires : c'est du matériel plus onéreux qui va nécessiter une certaine expertise avant d'être utiliser.
Intégrer la règle 72 dans sa stratégie d'investissement
Nous l'avons vu, la règle des 72 est intéressante à utiliser pour planifier vos rendements futurs. Voici quelques conseils pratiques supplémentaires pour utiliser la règle dans votre stratégie d'investissement. On vous les livre étape par étape.
1 - Évaluez les opportunités
Le premier cas d'utilisation de la règle des 72 intervient avant même que vous placiez votre argent : vous allez pouvoir comparer différentes opportunités d'investissement.
Pour chaque scénario, cela vous permettra d'avoir une idée de la performance du placement, du montant et du temps nécessaire pour doubler votre investissement.
Un scénario 1 pour être celui où vous décidez de placer 10000 euros sur un livret A et 10000 euros en bourse, sur plusieurs actions.
Un scénario 2 serait celui où vous décidez de placer 20000 euros directement en bourse.
En fonction de vos objectifs financiers, vous allez pouvoir comprendre quel est le meilleur scénario pour vos besoins et prendre des décisions éclairées.
2 - Prenez en compte l'inflation dans vos calculs
L'inflation érode votre pouvoir d'achat, année après année, c'est encore plus vrai en 2024 avec une inflation galopante !
Utilisez la règle des 72 pour estimer le temps nécessaire avant que le coût de la vie double.
Ne minimisons pas cette étape, elle va réellement vous aider à choisir des investissements qui surpassent l'inflation au fil des années, préservant ainsi la valeur réelle de votre patrimoine.
3 - Planifiez votre retraite
Là, le but est de déterminer combien de temps il vous faudra pour atteindre votre objectif financier en vue de la retraite.
Par exemple : si vous avez déjà économisé une certaine somme et envisagez de la placer en bourse pour la faire fructifier avec un rendement annuel de 5 %, la règle des 72 vous permet d'estimer le nombre d'années nécessaires pour doubler cette somme d'argent.
À lire : quel est le meilleur placement pour un senior ?
4 - Diversifiez votre portefeuille
La règle des 72 peut aussi servir pour la diversification de votre portefeuille !
Si vous l'utilisez pour mesurer les rendements, vous serez capable d'estimer le temps nécessaire pour doubler différents types d'actifs. De cette manière, il est assez simple d'équilibrer le risque et le rendement de votre portefeuille.
5 - Mesurez la dette
Dernière utilisation possible mais pas des moindres ! La règle des 72 va au-delà de l'usage pour l'investissement.
Elle peut aussi être utilisée pour comprendre l'impact des taux d'intérêt de vos emprunts et dettes. Avant de contracter un crédit, cela va vous fournir de précieuses informations sur le temps nécessaire à patienter pour rembourser une somme.
Utilisable dans de nombreux cas de figure, notamment pour savoir à quel moment votre argent va doubler, la règle des 72 est un indispensable pour obtenir une vue d'ensemble sur la performance d'un investissement. N'oubliez pas qu'il ne s'agit que d'estimations ! La règle des 72 peut vous orienter mais ne doit pas constituer votre source de décision finale si vous décidez d'investir des sommes importantes dans des produits aux rendements complexes.
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