Comment préparer sa retraite financièrement ?
En France, la retraite est dans tous les débats publics et privés : la réforme des retraites votée en 2023 ne cesse de diviser les classes politiques et les contribuables. Au milieu de tout cela, on retrouve les actifs qui se demandent si la fameuse retraite par répartition et la pension programmée à laquelle ils cotisent sera encore en vigueur le jour de leur départ du monde actif... Face à ce problème, une question revient : comment préparer sa retraite efficacement ? Que vous ayez 20, 30, 40, 50 ou 60 ans, on vous aiguille dans cette tâche !
Dans cet article :
- Comment préparer sa retraite financièrement ?
- Comment préparer sa retraite à 20 ans ?
- Comment préparer sa retraite à 30 ans ?
- Comment préparer sa retraite à 40 ans ?
- Comment préparer sa retraite à 50 ans ?
- Comment préparer sa retraite à 60 ans ?
Comment préparer sa retraite financièrement ?
Indépendamment de votre âge, il y a plusieurs conseils que l'on peut vous donner et plusieurs bonnes pratiques que vous pouvez mettre en place dès aujourd'hui pour bien préparer votre retraite.
Épargnez le plus tôt possible
C'est la meilleure chose que vous puissiez faire si vous vous souciez de votre retraite : épargner le plus tôt possible.
L’épargne est un processus d’accumulation : plus vous commencez tôt, plus l’effet de capitalisation va jouer en votre faveur.
L'objectif est donc d'épargner dès vos premiers revenus (même de petites sommes !), pour permettre à votre argent de croître de manière exponentielle, notamment grâce aux intérêts composés.
Exemple simple : imaginez que vous investissez 100 € avec un taux d’intérêt annuel de 5 %. La première année, vous gagnez 5 € (5 % de 100 €), ce qui fait 105 €. L’année suivante, ce ne sont pas seulement vos 100 € initiaux qui rapportent, mais les 105 €. Vous gagnez donc 5,25 €, et ainsi de suite.
Commencer tôt c'est la garantie de limiter vos efforts financiers dans le futur puisque vous aurez déjà constitué un socle solide qui vous rapporte.
Vous devez faire de l’épargne une habitude, intégrée à votre budget dès le début de votre vie active, pour préparer au mieux la retraite.
Maîtrisez votre budget
Pour réussir à épargner durablement, vous devez avant tout avoir un budget bien structuré.
Le meilleur conseil que l'on peut vous donner la-dessus c'est d'adopter la règle 50 30 20 :
- 50 % de vos revenus pour les dépenses essentielles (logement, alimentation),
- 30 % pour les loisirs
- 20 % pour l’épargne ou le remboursement de dettes.
Cette méthode simple prodigue un double effet : elle permet de consacrer une part fixe de vos revenus à la préparation de votre retraite, sans compromettre votre qualité de vie (puisque vous avez conservé un budget pour vos loisirs).
En plus de cette règle d'épargne, n'hésitez pas à utiliser des outils ou des applications de gestion budgétaire pour obtenir une vision claire de vos finances et faciliter l’anticipation des imprévus financiers.
Déterminez votre profil d'investisseur
Une étape indispensable pour réussir à préparer votre retraite financièrement est de déterminer votre profil d'investisseur.
Votre stratégie d’investissement doit être alignée avec votre tolérance au risque et vos objectifs de vie.
Si vous êtes jeune et célibataire, vous pouvez probablement vous permettre de prendre davantage de risques et investir dans des actions d'entreprises cotées en bourses, des fonds dynamiques ou même des cryptomonaies.
À l’inverse, si vous êtes proche de la retraite ou avez des charges familiales, privilégiez des investissements plus sécurisés comme des obligations ou des fonds en euros.
Vous allez devoir aussi prendre en compte vos projets futurs, si vous avez prévu l’achat d’un bien immobilier par exemple ou le financement des études de vos enfants, tout cela dans l'objectif de choisir des placements adaptés.
Oubliez la retraite par répartition
La pension de retraite qui vous est promise par notre système de répartition français montre ses limites face au vieillissement de la population et à l’allongement de l’espérance de vie : il arrive en bout de course, il y a de grandes chances pour que vous ne puissiez pas en bénéficier (malgré le versement de vos cotisations).
Pour garantir et préparer votre retraite, prenez les devants et tournez vous du côté de la capitalisation à travers des produits comme le Plan d’Épargne en Actions (PEA), le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou l’assurance-vie.
Ces enveloppes offrent des avantages fiscaux mais aussi et surtout une flexibilité dans la gestion de vos investissements.
Par exemple, un PEA vous permet d’investir en actions européennes avec une fiscalité avantageuse après 5 ans.
Autre exemple : un PER (Plan Épargne Retraite) est spécifiquement conçu pour constituer un revenu complémentaire à la retraite, tout en vous permettant de déduire de vos revenus imposables tous les versements effectués.
C'est le placement idéal si vous êtes dans une TMI (tranche marginale d'imposition) élevée !
À lire : quel rendement obtenir avec un PEA ?
Comment préparer sa retraite à 20 ans ?
Travailler à fond et investir dans un business
À 20 ans, l’objectif principal n’est pas encore de se focaliser uniquement sur la retraite et sur la consolidation d'une épargne importante, mais de bâtir des bases solides pour votre avenir financier.
La vingtaine c’est la tranche d'âge idéale pour travailler intensément et investir vos revenus dans des projets qui peuvent générer des retours bien plus importants qu'une simple épargne !
La création d’un business ou d'une véritable entreprise, en ligne ou physique est le meilleur exemple : les revenus dégagés par une activité de ce type vous permettront de construire un capital bien plus important que ce que vous obtiendrez avec un effort d'épargne mensuel.
Quelques idées de business et d'entreprise auxquelles vous pouvez penser : lancer une boutique e-commerce ou créer un business physique (sur un service que vous appréciez particulièrement).
Profiter un maximum et s’enrichir de la vie et des autres
Préparer sa retraite ne signifie surtout pas devoir sacrifier ses jeunes années.
À 20 ans, vous devez profiter de la vie, découvrir le monde, et apprendre des expériences et des rencontres. La vie ce n'est pas que le travail et l'argent !
Ces moments vous apportent des compétences humaines et des opportunités parfois aussi précieuses qu’un investissement financier...
Ne les sous-estimez pas, les réseaux que vous bâtissez aujourd’hui joueront un rôle clé dans vos réussites futures.
Et côté investissement ?
- L'importance de commencer tôt
Même si la retraite semble loin, le temps est votre meilleur allié pour capitaliser. Mettre en place une épargne automatique, même modeste, dès vos premiers revenus, peut faire une différence énorme.
- Miser sur le risque
À 20 ans, vous avez le luxe de pouvoir prendre des risques financiers car vous disposez de plusieurs décennies pour rattraper de potentielles erreurs !
C’est le moment d’investir dans des actifs avec un fort potentiel de rendement comme le Bitcoin, un PEA (Plan Épargne en Actions) pour investir en actions, ou un PER en unités de compte.
À lire : quels sont les meilleurs PER ?
- Maîtriser ses dépenses
Bien que les jeunes années soient souvent synonymes d’expériences et de dépenses impulsives, apprendre à maîtriser son budget dès 20 ans est la clé. Évitez les dettes inutiles et adoptez une habitude d’épargne régulière. Un contrôle judicieux de vos dépenses vous permet d’allouer davantage de ressources à des investissements à long terme, clé de voûte de votre avenir financier.
Comment préparer sa retraite à 30 ans ?
Adapter sa stratégie à sa situation personnelle
À 30 ans, votre situation personnelle joue un rôle clé dans la préparation financière de votre retraite.
Si vous êtes célibataire et sans enfant : continuez à investir de manière audacieuse, comme dans la vingtaine, en privilégiant des actifs à fort potentiel de rendement : vous avez toujours la possibilité de le faire.
En revanche, si vous avez une famille, il vaut mieux réduire votre exposition aux risques en orientant une partie de vos placements vers des supports plus sécurisés.
Généralement, pour des placements sécurisés on recommande des obligations ou des fonds en euros... Même si vous avez tout à fait le droit de garder une part de votre portefeuille pour des investissements dynamiques.
Le plus important c'est de commencer à penser à vos enfants et à leur avenir : vous pouvez ouvrir un Plan Épargne Logement (PEL) qui leur servira à acquérir un bien immobilier à l'avenir ou un contrat d'assurance-vie pour leur offrir un capital défiscalisé à long terme.
Diversifier ses placements
Même si la diversification est un élément clé pour tout investisseur, c'est à cet âge-là qu'elle devient essentielle.
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! Répartissez vos investissements entre différents types d’actifs : actions, obligations, cryptomonnaies, PEA, PER... Vous pouvez même songer à investir dans l'or !
Si vous le pouvez, commencez à investir à l’international pour ne pas dépendre uniquement de l’économie française ou européenne... Se passer du marché US est très compliqué si vous êtes dans l'optique de construire un portefeuille équilibré qui peut résister aux aléas des marchés financiers.
Quid de l'immobilier en résidence principale ?
Investir dans l’immobilier, notamment en achetant une résidence principale, est une décision importante à 30 ans.
C'est d'ailleurs une excellente stratégie pour sécuriser votre avenir financier, puisque vous constituez un patrimoine tangible tout en évitant de payer un loyer.
Mais attention, une fois de plus ce choix doit être fait en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.
Si vous êtes mobile ou incertain de rester dans une région, privilégiez l’investissement locatif ou d’autres placements : inutile de s'endetter sur plusieurs décennies pour un bien que pourriez vendre sans réaliser de plus-value dans les années qui viennent.
À l’inverse, si vous êtes déjà bien établi, l’achat d’une résidence principale est une façon intelligente de préparer votre retraite : une fois le crédit remboursé, vous réduisez vos charges à la retraite, voire générez un revenu supplémentaire en louant une partie de votre logement.
Comment préparer sa retraite à 40 ans ?
Réduire progressivement les risques
À 40 ans, il devient urgent de commencer à réduire les risques sur une bonne partie de vos investissements : vous devez commencer à penser véritablement à la retraite.
Si les actions et autres placements dynamiques restent importants pour maintenir un potentiel de croissance pour votre portefeuille, c'est l'heure de sécuriser une portion de votre patrimoine.
Quelle est la recette ? Toujours la même !
Orientez-vous vers des placements plus stables comme les fonds en euros si vous avez une assurance-vie, les obligations ou des produits structurés avec capital garanti.
Ajuster votre effort d’épargne en fonction de vos droits à la retraite
Si vous êtes salarié dans votre quarantaine, vous pouvez d'ores et déjà commencer à vous informer sur vos droits à la retraite via des outils en ligne ou votre caisse de retraite.
Même si la retraite n'est pas pour tout de suite, cela vous permettra d’estimer le montant que vous toucherez et de déterminer si un effort d’épargne supplémentaire est nécessaire.
Si votre future pension semble insuffisante pour maintenir votre niveau de vie prévu, allouez une part plus importante de vos revenus à des produits comme le PER, l’assurance-vie ou d’autres placements à long terme défiscalisant, conçus pour la retraite.
Si votre retraite semble bien couverte, vous pouvez envisager des investissements plus diversifiés ou orientés vers des projets spécifiques.
Investir dans l’immobilier locatif
L’immobilier locatif peut devenir un excellent levier pour préparer votre retraite financièrement.
Bien évidemment, ce type de placement ne peut se réaliser que si vos finances le permettent.
Si vous êtes en capacité de le faire, investir dans un ou plusieurs biens à louer va vous permettre de générer des revenus réguliers tout en augmentant votre patrimoine.
Pour maximiser les avantages, privilégiez des biens dans des zones à forte demande locative et adoptez des dispositifs fiscaux comme la loi Pinel ou le LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel).
L’objectif est de créer des rentes locatives qui viendront compléter les revenus de votre pension de retraite, tout en profitant d’une éventuelle revalorisation immobilière.
Construire un maximum de rentes
Directement corrélé au point précédent, passé 40 ans, votre objectif clé est de structurer votre patrimoine pour qu’il génère un maximum de rentes et de revenus passifs à la retraite et pourquoi pas devenir rentier !
Diversifiez vos sources de revenus : rentes locatives, dividendes d’actions, retraits programmés d’assurance-vie, ou même revenus issus d’un business ou de royalties.
Chaque rente que vous construisez aujourd’hui réduira votre dépendance aux régimes de retraites publics et assurera une plus grande stabilité financière lorsque vous arrêterez de travailler. L’idéal est de combiner un maximum de flux de revenus.
Comment préparer sa retraite à 50 ans ?
Réduire davantage les risques et accélérer l’investissement immobilier locatif
À 50 ans, la préparation de la retraite ne doit plus être un sujet tabou et vous devez déjà avoir initié un ensemble de mesures pour l'accueillir parfaitement.
Si vous êtes encore investi : réduisez progressivement votre exposition aux actifs risqués (actions, cryptomonnaies...) pour privilégier des placements plus stables : sans forcément passer à 100% sur du placement obligataire, vous pouvez aussi vous tourner vers des SCPI par exemple.
Toujours dans le cadre de l'immobilier et si vos capacités financières vous l'autorisent, accélérez vos investissements dans l’immobilier locatif.
Les biens acquis à cet âge peuvent encore être amortis sur 15 à 20 ans, tout en générant des rentes dès maintenant ou à la retraite.
Une fois de plus : l'objectif est de développer le plus de rentes automatiques possibles pour arriver à la retraite sereinement sans dépendre de la pension de retraite de l'État.
Penser à l’assurance-vie pour anticiper les imprévus
L’assurance-vie est toujours un outil incontournable à 50 ans pour préparer la retraite mais aussi pour anticiper de potentiels aléas de la vie.
Typiquement, elle offre une sécurité financière à vos proches en cas de décès, c'est l'objectif primaire de l'assurance historiquement : faire en sorte que votre capital et votre patrimoine puissent être transmis aux proches qui vous entourent.
C’est d'ailleurs un excellent outil pour transmettre votre patrimoine à vos héritiers avec des avantages fiscaux significatifs. Pour cela, vérifiez régulièrement que les bénéficiaires désignés correspondent à vos souhaits actuels...
Penser à la transmission : donation avec usufruit
Toujours dans la thématique de la transmission, à 50 ans il est tout à fait pertinent de faire un focus sur votre épargne et vos investissements dans une optique de transmission.
Un superbe outil pour cela c'est la donation d'une maison de son vivant avec usufruit : vous pouvez transmettre une partie de votre patrimoine immobilier à vos enfants tout en conservant le droit d’en percevoir les revenus locatifs ou de l'habiter (usufruit) jusqu’à votre décès.
Cette stratégie est doublement efficace : vous arrivez à réduire les droits de succession tout en garantissant vos revenus actuels.
Comment préparer sa retraite à 60 ans ?
Éviter tout risque et privilégier les placements garantis
À 60 ans, ça y est : la retraite est à portée de main, et votre tolérance au risque doit être absolument minimale.
À cet âge-là c'est simple, il faut orienter l’ensemble de votre épargne vers des placements garantis comme les fonds en euros (assurance-vie), les livrets réglementés (Livret A, LDDS) ou encore les obligations d’État.
Ces supports protègent votre capital tout en offrant une petite rentabilité, adaptée à un horizon de placement court ou moyen terme.
Envisager la vente de biens immobiliers pour récupérer du capital
Si vous détenez plusieurs biens immobiliers, c’est le moment de réfléchir à leur usage : vendre un bien locatif ou une résidence secondaire c'est récupérer du capital pour profiter pleinement de votre retraite.
Dans tous les cas, passé 60 ans, vous n'êtes plus dans la tranche d'âge idéale pour continuer l'investissement immobilier en levant de la dette et en contractant des crédits... Les banques auront du mal à vous suivre et ce ne serait pas rendre service à vos héritiers si vous décédez avant le remboursement total du crédit.
Penser à la retraite c'est aussi penser à comment vous allez profiter de vos vieux jours !
Tout ce capital récupéré est une opportunité pour financer des voyages, des projets personnels ou tout simplement augmenter votre sécurité financière.
Sortie en capital ou en rente de vos assurances-vie
Si vous préparez votre retraite à 60 ans, vous pouvez penser à retirer l'argent d'une assurance-vie (si vous en avez plusieurs) pour compléter vos revenus.
Dans ce cas-là, vous avez deux options : une sortie en capital pour obtenir l'ensemble de la somme d'un coup ou une sortie en rente pour bénéficier d’un complément de revenu régulier et sécurisé (mais moins avantageux).
Une combinaison des deux est également possible selon vos besoins. Dans le cadre de l'utilisation du capital d'une assurance-vie, soyez sûrs de bien calculer la fiscalité associée à ces retraits pour maximiser votre pouvoir d’achat.
Toujours économiser un peu en cas de besoin
Même à la retraite et à 60 ans passés, il est conseillé de conserver une petite épargne de précaution.
À 60 ans, le rôle de l'épargne de précaution reste le même : elle est là pour faire face à des imprévus (santé, travaux, aides aux proches).
Anticiper la transmission et optimiser l’héritage
Enfin, dernier point, à 60 ans vous devez être au fait de tous les dispositifs existants pour optimiser au maximum la transmission de votre patrimoine et réduire l’imposition pour vos héritiers.
Les donations de votre vivant, les pactes Dutreil pour les entreprises ou l’assurance-vie (qui bénéficie d’un abattement fiscal spécifique) sont autant d’outils à exploiter que vous devez connaître.
Sans cette optimisation vous allez désigner un seul grand gagnant : l'État, qui récupérera la plus grosse somme d'argent.
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