10 min read Épargner

Partir en retraite anticipée grâce au mouvement FIRE

mouvement FIRE

Le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) gagne en popularité comme jamais auparavant. Dans une France en crise où l’indépendance financière prend une place grandissante, comprendre les principes du mouvement FIRE peut être une véritable bouée de sauvetage. Que vous soyez novice en matière de finances personnelles ou un investisseur aguerri, le mouvement FIRE pourrait bien changer votre perspective sur l'argent et la liberté.

Dans cet article :

Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?

FIRE est l’acronyme de "Financial Independence, Retire Early". C’est une philosophie de vie centrée sur l'atteinte d'une indépendance financière qui permet de prendre une retraite anticipée.

D'où vient le mouvement FIRE ?

Né aux États-Unis dans les années 90, le mouvement a gagné du terrain année après année grâce à des blogs, des podcasts et de nombreux livres consacrés à cette éthique de vie. 

Les objectifs principaux du mouvement FIRE sont multiples. il s'agit non seulement de se libérer des contraintes financières mais aussi de vivre une vie plus riche en expériences et en liberté de choix : c’est que les personne du mouvement FIRE appelle un mode de vie frugal, qui n’est plus uniquement centré sur son travail, à l’opposition des voies empruntées par les générations précédentes.

Il existe un mouvement FIRE en France, moins connu, il gagne en popularité au fil des années !

Quel est le but du mouvement ?

Au cœur du mouvement FIRE se trouve l'idée de maximiser son taux d'épargne en minimisant les dépenses tout en investissant judicieusement le reste. 

Contrairement à la croyance populaire qui gravite autour du mouvement, il ne s'agit pas seulement de gagner plus d'argent, mais de savoir comment gérer, investir et faire fructifier ce que l'on a déjà. 

Les adeptes du mouvement visent généralement à atteindre un FIRE Number, ce qui correspond à un montant spécifique d'économies et d'investissements en portefeuille qui leur permettrait de vivre confortablement, de conserver leur quotidien sans avoir à travailler.

Les piliers du mouvement FIRE

Pour atteindre les objectifs ambitieux du mouvement FIRE, plusieurs piliers fondamentaux guident les adeptes dans leur parcours vers l'indépendance financière et une retraite anticipée. Les 4 principaux piliers sont :

Épargne

La première étape vers l'indépendance financière (d’après le FIRE) consiste à épargner tous les mois une partie significative de ses revenus : il s’agit même de la pierre angulaire du mouvement.

Seulement voilà, contrairement à l’épargne classique, il ne s'agit pas simplement de mettre de l'argent de côté, mais de maximiser son taux d'épargne, qui est le pourcentage du revenu net que l'on parvient à épargner.

Certains adeptes du mouvement parviennent à un taux d'épargne impressionnant de 50% à 70%. Le but est de vivre en dessous de ses moyens pour accélérer l'accumulation de capital.

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Investissement

L'épargne seule ne suffit pas : l'argent épargné doit être investi judicieusement pour générer des rendements et des revenus passifs, c’est-à-dire procurer des revenus réguliers sans travail supplémentaire.

Alors quels sont les investissements privilégiés ?

Le premier placement pour un adepte du mouvement FIRE est bien souvent la bourse ! Avec la bourse, notre investisseur peut commencer à placer du capital sans avoir à emprunter et à acheter des actions d'entreprise.

Pour se simplifier la tâche, il est commun de se tourner des ETF (des fonds indiciels agrégeant un certain nombre de valeurs réputées sûres) ou de sélectionner des entreprises adeptes du versement de dividendes.

L'autre placement c'est bien évidemment l'immobilier !

Qu'il s'agisse d'un investissement classique dans la pierre ou de passer par de l'immobilier papier avec les SCPI, cela reste un des placements largement plébiscité pour faire grossir son patrimoine et engranger des revenus réguliers avec un bon rendement (en France l'immobilier peut rapporter en moyenne 5 à 7% par an).

Avec l'immobilier locatif, le nouvel adepte du mouvement à l'assurance d'encaisser des loyers et des euros sans réel travail supplémentaire, une fois le bien loué.

Avec les SCPI, c'est encore plus simple : les SCPI sont des titres, c'est-à-dire que le propriétaire ne détient pas d'immobilier physique, simplement une part de propriété immobilière, lui garantissant un versement de loyer au prorata de la valeur ce même titre.

Qu'importe les placements retenus, l'idée est d'adopter une approche d'investissement à long terme qui peut résister aux fluctuations du marché. L'objectif ultime est de créer un portefeuille diversifié et résilient qui peut fournir un revenu suffisant pour couvrir les dépenses de la vie.

Minimalisme

La réduction des dépenses superflues joue un rôle crucial.

Or, notre société de consommation nous pousse à avoir toujours plus de biens matériels.

Une façon de gérer son rapport à cette surconsommation est le minimalisme.

Cependant, le minimalisme ne signifie pas nécessairement se priver ou posséder le moins possible, mais plutôt faire des choix conscients sur ce qui contribue réellement à la qualité de vie.

Un exemple simple concerne votre garde-robe : au lieu de posséder des tonnes de vêtements, vous pouvez vous contenter des pièces essentielles : un pantalon, une chemise homme, une paire de chaussures solides.

De ce fait, si vous décidez d’embrasser le mouvement FIRE, vous découvrirez qu’il faut éliminer les dépenses inutiles et concentrer les ressources sur ce qui apporte de la valeur et du bonheur ! C’est avant tout ça le but du minimalisme : réduire les coûts mais aussi d'apprécier davantage ce que l'on a.

Lire l’article : qu’est-ce que le minimalisme financier ?

Side hustle (activités annexes)

Ce n’est pas inhérent à tous les membres de la communauté FIRE, mais une bonne partie décide d’augmenter leurs revenus pour accélérer l’arrivée de leur indépendance financière.

Alors comment s’y prennent-ils ? Il peut s’agir d’un emploi supplémentaire à temps partiel, d’effectuer du freelancing (contrat en indépendant ponctuel), ou même la création d'une petite entreprise, opérant généralement en ligne. 

Un side hustle peut également servir de filet de sécurité en cas de changements inattendus dans la situation financière de l’intéressé : c’est une bouée de sauvetage supplémentaire en cas de besoin.

Finalement, en combinant ces piliers de manière stratégique, les adeptes du mouvement FIRE créent un plan solide pour atteindre leurs objectifs financiers et vivre une vie plus autonome et enrichissante.

Les 4 types de FIRE

Le mouvement FIRE n'est pas monolithique : il existe plusieurs variantes qui s'adaptent à différents styles de vie, besoins et objectifs financiers. Et c’est logique : tout le monde ne peut pas se plier à une seule façon de consommer son argent au regard de sa situation personnelle.

Voici quelques-uns des types de FIRE les plus populaires :

Lean FIRE

Le Lean FIRE est une approche qui met l'accent sur la réduction maximale des dépenses pour atteindre l'indépendance financière avec un FIRE Number plus bas.

On peut dire que c'est la version la plus "complexe" à mettre en place puisque la stratégie mise sur la baisse drastique de vos dépenses : à moins de ne prendre aucun ou peu de plaisir lorsque vous consommez, le Lean FIRE peut-être dur à démarrer.

Pour autant, c'est l'option souvent choisie par ceux qui sont prêts à vivre plus modestement en retraite et qui préfèrent se concentrer sur des bonheurs plus simples que ceux générés via les dépenses.

Fat FIRE

À l'opposé de Lean FIRE, Fat FIRE implique un style de vie plus luxueux en retraite, nécessitant un FIRE Number plus élevé.

Les adeptes de Fat FIRE cherchent à maintenir ou même à améliorer leur qualité de vie actuelle après avoir pris leur retraite.

On peut opposer le Fat FIRE au Lean FIRE dans leurs modes opératoires.

Barista FIRE

Ce terme fait référence à ceux qui ont atteint une certaine indépendance financière mais continuent de travailler à temps partiel ou dans un emploi moins stressant pour couvrir certaines dépenses et maintenir une source de revenu.

Si le mot Barista est employé ce n'est pas un hasard : il peut s'agir d'un métier référence (barman) effectué pour couvrir ses dépenses sans subir de pression.

Coast FIRE

Dans cette variante, les individus ont accumulé suffisamment d'actifs pour que leur investissement croît naturellement jusqu'à un âge de retraite traditionnelle, sans avoir besoin d'économiser davantage.

Ils sont libres de travailler comme ils le souhaitent sans se soucier de l'épargne.

Comment calculer son FIRE number ?

On en parle depuis le début de l’article, il est temps de vous expliquer ce qu’est ce fameux FIRE number ! Véritable concept central du mouvement  le FIRE Number représente le montant d'argent dont vous aurez besoin pour vivre confortablement sans avoir à travailler.

Calculer ce chiffre est une étape indispensable pour quiconque souhaite adhérer au mouvement. Voici comment s'y prendre :

1 : Évaluer les dépenses annuelles

La première étape consiste à dresser un bilan précis de vos dépenses annuelles. Cela inclut tout, des factures mensuelles aux dépenses imprévues, vous devez prendre en compte vos dépenses obligatoires, vos loisirs, vos frais divers…  

Une bonne technique pour repérer ses dépenses annuelles c’est d’analyser votre dernier relevé de compte ! Vous aurez déjà un aperçu sur ce que vous “coûte” votre vie.

2 : Déterminer son taux de retrait sécurisé

Le taux de retrait sécurisé est le pourcentage de votre portefeuille que vous pouvez retirer chaque année sans épuiser vos économies. 

Un taux souvent cité, qui correspondrait à un taux de référence est 4%.

Attention toutefois il s’agit d’une moyenne, et le taux peut varier en fonction de votre situation.

3 : Calcul du FIRE number

Le calcul est assez simple. 

Prenez vos dépenses annuelles et divisez-les par votre taux de retrait sécurisé. Par exemple, si vos dépenses annuelles sont de 40 000 € et que vous utilisez un taux de retrait sécurisé de 4%, votre FIRE Number serait de 1 000 000 € (40 000 € / 0,04).

4 : Effectuer les ajustements nécessaires

Soyez très précis sur votre calcul, et n’oubliez pas d’effectuer des ajustements : par exemple, la montée de l'inflation ces dernières années peut vous obliger à réévaluer fréquemment votre FIRE number puisque vos dépenses vont augmenter. 

En vieillissant, il est possible que d’autres facteurs comme la santé, les voyages peuvent ajuster ce chiffre.

Des outils et des calculatrices en ligne sont également disponibles pour vous aider à estimer votre FIRE Number de manière plus précise, prenant en compte divers paramètres comme l'espérance de vie, les rendements attendus et autres.

Vous pouvez utiliser ce calculateur gratuit pour effectuer vos estimations : https://www.playingwithfire.co/retirementcalculator

Les avantages et inconvénients du mouvement FIRE

Comme toute philosophie de vie ou stratégie financière, le mouvement FIRE présente des avantages et des inconvénients que toute personne doit garder en tête.

Avantages :

  1. Liberté financière : l'un des bénéfices les plus attrayants est la liberté financière ! Elle permet une grande flexibilité dans les choix de vie, que ce soit voyager, changer de carrière ou consacrer du temps à des projets personnels.
  2. Temps pour les loisirs et la famille : une retraite anticipée va vous donner plus de temps pour les loisirs, le sport et la famille et profiter de ce que vous aimez réellement. Nul doute que ce style de vie augmente votre bonheur au quotidien
  3. Réduction du stress : l'absence de pression financière peut significativement réduire le stress lié à votre travail, à vos dettes ou à quelconque obligations financières.

Inconvénients :

  1. Risque d'isolation : prendre une retraite anticipée peut parfois conduire à un sentiment d'isolement, surtout si vos proches continuent de travailler.
  2. Discipline financière stricte : L'atteinte des objectifs du mouvement FIRE exige une discipline financière stricte, difficile à maintenir sur le long terme, que tout le monde n’est pas prêt à assumer !
  3. Incertitudes économiques : Les fluctuations du marché et l'inflation peuvent affecter votre FIRE Number et donc la viabilité de votre retraite anticipée. Il se peut donc que vos calculs et vos estimations se retrouvent biaisées, pouvant vous mettre dans une situation difficile.

Ressources pour démarrer la méthode FIRE

Si le mouvement FIRE vous intrigue et que vous souhaitez en savoir plus, on vous recommande de découvrir ces ressources qui vont vous aider à commencer votre voyage vers l'indépendance financière.

Blogs et sites Web

Les blogs dédiés au mouvement FIRE sont légions et leur nombre augmente tous les jours. Mais si nous devions citer les plus célèbres nous pouvons parler de celui de Mr. Money Mustache ou "The Simple Path to Wealth". 

Ils sont certes en anglais, mais c’est là où vous trouverez les meilleures astuces, témoignages et stratégies concrètes pour atteindre vos objectifs.

Si vous voulez un site internet en français on vous recommande firefrance(.)io de Victor Lora, initiateur du mouvement en France avec plusieurs années d'expériences du FIRE derrière lui. Une très bonne ressource pour démarrer !

Livres sur la méthode FIRE

On vous donne 3 ouvrages qui offrent des perspectives profondes sur la gestion de l'argent et l'indépendance financière : 

La retraite à 40 ans c'est possible !

"De manière inédite, cet ouvrage met à votre disposition une méthode accessible quels que soient votre âge et votre patrimoine pour accéder à l’indépendance financière, consommer autrement et vivre enfin la vie que vous voulez."

Voir le livre

Podcasts

Les meilleurs podcast à propos de FIRE sont ChooseFI et FIRE Drill Podcast (les deux podcast sont en anglais !).

Un condensé de conseils pratiques et des témoignages d'experts et d'adeptes du mouvement.

Communautés en ligne

Des forums tels que Reddit ont des sous-forums dédiés au mouvement FIRE, où vous pouvez poser des questions et partager des expériences.

On vous parle des communautés les plus importantes mais en faisant vos recherches sur internet vous en trouverez probablement une pléthore.

FAQ

Comment calculer le FIRE number ?

Pour calculer votre FIRE Number, évaluez vos dépenses annuelles et divisez-les par votre taux de retrait sécurisé (souvent 4%). Par exemple, si vous dépensez 40 000 € par an, votre FIRE Number sera de 1 000 000 € (40 000 € / 0,04).

Comment faire pour atteindre l’indépendance financière ?

Pour atteindre l'indépendance financière, maximisez votre taux d'épargne, investissez judicieusement pour générer des revenus passifs, adoptez un style de vie minimaliste et envisagez des sources de revenus supplémentaires (side hustles).

Ça vous tente ? Vous avez envie d’essayer la méthode FIRE pour devenir indépendant financièrement et ne plus dépendre de votre travail ? Alors lancez-vous ! Mais prenez bien en compte toutes les étapes à suivre pour démarrer le mieux possible votre transition et gardez en tête les sacrifices demandés par le mouvement FIRE : la liberté financière ne s’acquiert pas du jour au lendemain !

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Jordan Houi

Jordan Houi

Passionné par les sujets liés à l'épargne & l'investissement. Titulaire de la certification AMF. Je vous partage des solutions simples (et moins simples) pour gérer et faire fructifier votre capital.
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