Livret boosté : zoom sur ce placement financier à haut rendement
Tout le monde connaît le livret A ou le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), les deux livrets réglementés les plus célèbres en France. En revanche, beaucoup moins de français entendent parler du livret boosté, appelé aussi super livret. On vous explique ce qu'est ce type de livret et comment il pourrait vous aider à contrer l'inflation si vous décidez d'en profiter.
Dans cet article :
- Fonctionnement et caractéristiques du livret boosté
- Avantages et inconvénients du livret boosté
- Comparaison avec d'autres types de livrets
- Conseils pour choisir votre livret
Fonctionnement et caractéristiques du livret boosté
Le livret boosté est un livret d'épargne un peu spécial : il n'est pas proposé par toutes les banques et surtout, il n'est pas réglementé.
En d'autres termes, chaque établissement bancaire peut décider, ou non, de proposer un livret boosté à ses clients à un certain taux.
D'un point de vue fonctionnel, c'est assez simple : la plupart des banques choisissent de calquer l'offre du livret boosté sur celui des livrets réglementés, avec une utilisation assez souple.
Par exemple, en termes de versement rien n'est imposé. Que vous souhaitiez verser des fonds de façon irrégulière ou programmer un versement mensuel, hebdomadaire, voire annuel, ça ne change rien !
En ce qui concerne les retraits, c'est la même chose, vous pouvez disposer des fonds à votre guise et les retirer à tout moment.
Le livret d'épargne boosté reste très facile à clôturer, sans justification nécessaire.
Enfin, en termes de coût de fonctionnement, rares sont les banques qui vous imposeront des frais concernant l'ouverture du livret, sa clôture ou sa gestion.
Comparaison avec d'autres livrets
Différences livret A et super livret
Ce qui fait toute la différence entre l'offre d'un livret A et l'offre d'un livret boosté c'est la réglementation imposée par l'État : sur un livret A, il est impossible pour une banque de décider :
- Du taux de rendement
- Des conditions d'ouverture, de retrait, de clotûre
Tous ces éléments sont déterminés par l'État français qui les impose aux banques.
Sur le livret boosté, tous ces éléments existent aussi mais l'État n'a aucun pouvoir de décision, seule la banque va choisir ce qu'elle propose à ses clients.
La vraie et unique différence d'un point de vue client, c'est le plafond. Celui du livret A est de 22 950€, tandis que le plafond des livrets boostés, nous en parlons plus tard dans l'article. 🙂
Différences LDDS et super livret
Avec le LDDS (livret de développement durable et solidaire), c'est comme entre le livret A et le super livret: il y a peu de différences d'un point de vue technique, le LDDS est un livret d'épargne facile à utiliser.
Différences LEP et super livret
Quelques nuances sont identifiables entre le LEP (livret d'épargne populaire) et le super livret.
Le premier point concerne le rendement. Un LEP propose un taux d'intérêt sensiblement plus intéressant : depuis le 1er août 2023, celui-ci est fixé à 6%. Étant donné qu'il s'agit d'un livret réglementé, toutes les banques qui le proposent doivent s'aligner sur ce taux.
À la différence du super livret, ce taux n'est pas limité dans le temps, tout au long de l'ouverture du LEP, vous bénéficierez du taux d'intérêt en vigueur.
Différences PEL et livret boosté
Avec un PEL, de véritables différences sont à relever.
Le PEL n'est pas un livret, il s'agit d'un plan épargne. PEL signifie Plan Épargne Logement.
Sur le PEL vous devez programmer des versements, soit annuel soit à intervalles réguliers : mensuel, trimestriel semestriel.
À l'inverse du super livret, un montant minimum à verser chaque année est requis : 540€ soit 45€ par mois.
Avantages et inconvénients du livret boosté
Le livret boosté offre de nombreux avantages, parmi ces derniers on peut citer :
- Un taux d'intérêt attractif
- Un plafond élevé
- Une absence de frais
- La large gamme de livrets disponibles sur le marché
Taux livret boosté
Le taux d'intérêt du livret boosté est ce qui le démarque de tous les autres livrets. Il est boosté durant les premiers mois d'ouverture uniquement (généralement entre 3 à 6 mois).
Plafond du livret boosté
Le plafond d'un livret boosté varie grandement en fonction des banques.
Il n'est pas rare de voir certains établissements proposer un plafond atteignant les 100 000 euros, 1 million d'euros et même... 10 millions d'euros !
À lire : Combien rapporte 10 millions d'euros placés par mois ?
Absence de frais
Comme ses homologues des livrets réglementés, le livret d'épargne boosté d'une banque n'a quasiment pas de frais associés, que ce soit à l'ouverture, la clôture ou durant vos arbitrages.
Variétés de livrets disponibles
Étant donné qu'il ne s'agit pas d'un livret réglementé, vous pourrez trouver toute une variété de livrets boostés différents dans chaque banque.
N'hésitez pas à les comparer entre eux, car une banque, en fonction de son offre du moment et de ses objectifs, peut proposer un livret bien plus intéressant que ses concurrents.
Maintenant que nous avons vu les avantages, il convient aussi d'analyser les inconvénients de ce produit bancaire. Concernant le livret boosté, nous retenons 2 inconvénients :
- Un taux boosté limité dans le temps
- Une fiscalité lourde
Taux limité dans le temps
C'est l'élément qui peut rendre l'offre du produit déceptif. Alors que toutes les banques vont mettre en avant les taux de rendement alléchant que leurs super livrets proposent, une petite astérisque vous renverra à un sous-titre précisant que la durée de ce rendement attractif est bien évidemment limitée dans le temps.
Allant de 3 à 6 mois en fonction des banques, le taux boosté retombe ensuite à des rendement beaucoup plus raisonnables : généralement entre 1 et 2% maximum.
Fiscalité lourde
Autre vrai point noir du livret boosté : sa fiscalité.
À l'exact opposé des livrets réglementés qui sont exonérés d'impôts, le livret boosté est imposé sur les intérêts perçus.
Les intérêts sont imposés au titre du prélèvement forfaitaire unique de 30 % : 12,8 % pour l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux.
Le montant des intérêts perçus doit être reporté sur votre déclaration de revenus annuelle.
Généralement le PFU est prélevé par les banques au moment du versement des intérêts mais vous pouvez décider d'être soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu, c'est à vous de voir en fonction de ce qui est le plus avantageux dans votre cas.
Conseils pour choisir votre livret boosté
Si vous êtes tenté par l'ouverture d'un livret boosté, on vous donne quelques conseils pour être sûr de choisir le meilleur livret !
Définir son profil et son horizon de placement
La première chose à faire c'est de définir votre profil d'investisseur et votre horizon de placement. D'ailleurs c'est ce que tout bon banquier devrait faire avant de vous faire signer les documents pour ouvrir un super livret.
À quoi ça sert ?
Tout simplement à être sûr que le livret correspond à vos attentes en tant qu'épargnant/investisseur.
Par exemple, si vous avez un profil dynamique recherchant du rendement et n'ayant pas peur de la prise de risque alors le super livret n'est probablement pas pour vous.
À l'inverse, il correspondrait bien à un profil plus sécuritaire dit bon père de famille qui cherche à mettre à l'abri son épargne.
En même temps, vous devez aussi définir votre horizon de placement : est-ce que vous souhaitez laisser cette épargne sur une très longue période sans en avoir besoin d'en disposer, ou à l'inverse, est-ce que vous voulez utiliser ce capital dans quelques mois ?
Comparer avec les livrets réglementés
Nous l'avons vu précédemment, les livrets réglementés proposés dans toutes les banques avec des règles fixées par l'État ont des avantages très intéressants, notamment en ce qui concerne l'imposition.
Logiquement, avant d'ouvrir un livret boosté, on vous recommanderait naturellement d'ouvrir autant de livret réglementés que possible. Une fois chose faite, vous pouvez vous tourner vers les supers livrets.
Si vous souhaitez tout de même ouvrir un super livret avant d'avoir tous les livrets réglementés, effectuez un calcul et simulez les gains que vous pourriez obtenir dans plusieurs scénarios avec des livrets différents.
En fonction de votre horizon de placement, faites une simulation sur 1, 3 ou 10 ans avec les livrets retenus. Vous déterminerez rapidement quelle banque propose le livret qui offre le plus de gains potentiels.
Comparatif des super livrets
Dernière étape, avant de choisir votre livret boosté, n'oubliez pas de les comparer entre eux.
BNP, CIC, Hello Bank, BoursoBank, Crédit Agricole... Peu importe ! Rappelez-vous que ces livrets, leurs avantages et (inconvénients) sont librement fixés par les banques, ils sont donc tous différents.
Vous pouvez lire ici mon avis sur BoursoBank en tant que client
Comme pour le comparatif avec les livrets réglementés, faites les calculs !
Par exemple, sans réflexion, il peut être difficile de savoir qu'un super livret proposant un rendement de 5% pendant 4 mois est plus rentable qu'un super livret proposant 6% pendant 3 mois. Le calcul se corse encore plus si à l'issue de la période boostée les taux ne sont pas les mêmes entre les deux livrets.
Pour ne pas se tromper, il est capital de faire une simulation.
Les livrets boostés proposent des rendements alléchants, c'est tentant d'en profiter ! Comme pour chaque placement, soyez sûrs d'effectuer toutes vos recherches en amont et d'être certain que celui-ci correspond à vos attentes.
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