Comment atteindre la liberté financière ?
La liberté financière est un objectif ciblé par de nombreuses personnes, mais dans les faits, peu savent comment y parvenir. Ce concept va au-delà de la simple accumulation de richesse : elle représente la capacité à vivre la vie que vous voulez sans être bloqué par des contraintes liées à l’argent. Mais comment y parvenir ?
Voici les 8 étapes pour atteindre la liberté financière :
- Évaluez votre situation financière
- Établissez vos objectifs
- Créez votre budget
- Économisez et investissez
- Diversifiez vos sources de revenus
- Réduisez vos dettes
- Suivez et adaptez votre plan
- Travaillez votre éducation financière en continue
Étape 1 : évaluer sa situation financière actuelle
Avant de penser aux moyens d’atteindre votre liberté financière, vous devez d'abord comprendre votre situation personnelle.
Cette prise de conscience est la première étape vers l'élaboration d'un plan solide et réalisable.
Faire un bilan financier
Derrière ce mot effrayant, se cache une simple analyse : un bilan est essentiellement une vue d'ensemble de votre patrimoine à travers vos actifs et vos passifs.
Les actifs : ils comprennent tous les biens ayant de la valeur, comme une maison, des actions, de l’épargne, etc.
Les passifs : ce sont toutes les dettes que vous avez, que ce soit un prêt immobilier, un prêt étudiant ou une dette liée à une carte de crédit.
La différence entre vos actifs et vos passifs c’est votre valeur nette.
C'est l’indicateur clé de votre santé financière permettant de faire une photographie de votre capacité financière à un instant T.
Comprendre ses dettes et ses actifs
Maintenant que vous connaissez votre valeur nette, il faut analyser la nature de vos passifs et de vos actifs.
Le but est d’identifier comment agir dessus.
Gardez en tête que toutes les dettes ne sont pas égales :
- Certaines peuvent avoir un taux d'intérêt beaucoup plus élevé
- Certaines sont remboursables plus rapidement
Mais il est aussi possible d’en fusionner plusieurs, par le biais d’un rachat de crédit et d’obtenir au passage, un meilleur taux.
D'ailleurs, si cela est possible, vous devez toujours tenter de négocier le taux d'une dette, nous y reviendrons plus tard.
De la même manière, tous les actifs ne sont pas égaux :
- Il y en a des plus liquides
- Il y en a des plus rentables.
Par exemple : l'argent qui dort sur un compte épargne est beaucoup plus liquide que l'argent investi dans l'immobilier, mais son taux de rémunération est beaucoup plus faible.
À la fin de ce bilan vous devez réaliser à quel point vous êtes proche ou éloigné de la liberté financière et être en capacité d'estimer le travail qu’il y aura à fournir pour l'atteindre.
Étape 2 : établir ses objectifs financiers
Vous avez maintenant une vision claire sur votre situation financière actuelle, bien. Nous allons voir comment déterminer vos objectifs financiers, ces derniers serviront de feuille de route pour votre voyage vers la liberté financière.
Les objectifs SMART
Lors de la définition d’objectifs (peu importe qu’ils soient financiers ou non d’ailleurs), la méthode SMART est largement plébiscitée.
Un objectif SMART c’est un objectif qui est Spécifique, Mesurable, Atteignable, Réaliste et Temporellement défini.
Par exemple, au lieu de dire "Je veux économiser plus d'argent", sans avoir de contexte et d’objectif clair, un objectif SMART serait "Je veux économiser 10 000 euros en 12 mois".
L’importance des objectifs à court et à long terme
Définir des objectifs à la fois à court et à long terme est une véritable manière de tendre vers votre but (long terme) tout en entretenant votre motivation (court terme).
Un objectif de court terme peut concerner la constitution d'une épargne d'urgence, le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé ou l'accumulation d’une certaine somme en vue d'un apport pour un emprunt immobilier.
Ce sont des victoires régulières que vous pouvez aller chercher et qui vont vous motiver à pousser vers votre objectif ultime.
Un objectif de long terme, à l’opposé, serait lié à votre retraite, à l'investissement permanent dans des actifs générant des revenus passifs ou à la création d'un véritable héritage financier pour vos enfants.
Ils sont plus durs à entrevoir car on ne peut pas écrire un plan maintenant pour les atteindre, ils constituent plus une vision ultime de ce que vous souhaitez obtenir.
Père riche père pauvre - Robert Kiyosaki
"Père riche père pauvre brise le mythe selon lequel il faut gagner beaucoup d'argent pour devenir riche."
"Tout ce qu'il faut savoir pour devenir libre financièrement."
Étape 3 : créer un budget
Maintenant que vos objectifs financiers sont validés, on va s’attaquer à la création d’un budget : c’est l’outil essentiel pour gérer vos finances personnelles de manière proactive plutôt que réactive.
Pourquoi un budget ?
Grâce à un budget, vous saurez exactement où va votre argent chaque mois.
Avoir cette vue d’ensemble vous donne réellement le contrôle sur vos finances personnelles et vous permet d'identifier les dépenses que vous pouvez restreindre, et idéalement éliminer.
Exemple simple : si après avoir évalué votre situation à l'étape 1, vous réalisez que 300€ par mois de dépenses dans les restaurants c’est bien trop, vous pouvez, grâce à l’étape 3 et la création du budget, poser une réelle limite à ce poste de dépense, avec une nouvelle budgétisation de 100€ par mois maximum.
Le budget c’est le véritable cadre de votre vie financière.
Sans budget, ça devient facile de dépenser plus que ce que vous gagnez, ce qui va complètement compromettre vos objectifs et, in fine, retarder votre liberté financière.
Comment créer un budget efficace ?
Créer votre budget va ressembler à la création de votre bilan financier (que nous avons vu durant la 1ère étape).
Listez toutes vos sources de revenus et toutes vos dépenses :
- Loyers,
- Salaires
- Prêts,
- Sorties
- Loisirs
- …
Ensuite, identifiez les domaines où vous pouvez réduire les coûts au maximum pour allouer cet argent à l’économie et aux investissements (que nous allons voir à l’étape 4).
Plusieurs techniques existent pour vous aider à économiser, la plus célèbre (et certainement une des plus efficaces) est la règle 50 30 20. Cette règle vous impose de répartir vos dépenses comme suit :
- 50% pour vos besoins
- 30% pour vos loisirs
- 20% pour l’épargne
Si vous arrivez à la suivre, c'est déjà un excellent point de départ ! Sinon, vous pouvez trouver d’autres astuces : on pense notamment aux tableaux pour économiser de l’argent, ils sont spécialement conçus pour aider ceux qui ont du mal à épargner de façon naturelle.
Soyez rigoureux sur l’établissement de votre budget, il s’agit de l’étape la plus importante pour vraiment tendre vers la liberté financière, sans lui, vous partirez dans la mauvaise direction et vos habitudes ne changeront pas.
Créer un budget c'est bien, le gérer c'est encore mieux !
Un outil très utile pour gérer votre budget au quotidien : le kakebo. Véritable petit carnet de compte d'origine japonaise, il vous permet de tracker vos dépenses au quotidien sans effort.
Kakébo 2024
"Suivez scrupuleusement notre méthode et économisez jusqu'à 30% d’argent chaque mois ! Ceci grâce à l’organisation amenée par la prise de notes"
Étape 4 : économiser et investir
On rentre dans le cœur du sujet et l’essence même de votre indépendance financière ! Économiser et investir sont les deux piliers qui vous permettront de construire votre liberté financière.
Économiser et investir : à prendre dans l’ordre !
Économiser et investir, c’est totalement différent, il faut déjà le comprendre.
Économiser c’est ne pas dépenser une certaine somme d’argent et la mettre de côté pour des besoins futurs ou des situations d'urgence. C'est une approche prudente qui vise à préserver votre capital en cas de besoin. L’argent reste liquide et disponible.
Investir, en revanche, c’est utiliser cet argent pour acheter des actifs qui, espérons-le, augmenteront en valeur ou généreront un revenu passif au fil du temps. De ce fait, le risque est plus élevé, mais le potentiel de rendement l'est également.
À l’inverse de l’économie, l’argent est beaucoup moins liquide…
D'où l'importance d’être d’abord capable d’économiser avant d’investir ! Vous ne voulez surtout pas vous retrouver dans la situation de celui qui est obligé de récupérer l’argent qu’il a investi dans des placements pour subvenir à des besoins que ses économies auraient dû remplir. C’est la pire chose à faire.
Investir efficacement : actions, obligations, immobilier…
Les actions sont le b.a.-ba de l’investissement. Certes elles sont plus risquées, mais si vous restez raisonnable et vous contentez d’acheter des ETF, ou des fonds ayant prouvé leur résilience sur les 30 dernières années, vous ne devriez pas avoir de mauvaise surprise sur le long terme et bénéficier de rendements intéressants.
Les obligations sont beaucoup moins risquées mais vous ne profiterez pas d’un aussi bon rendement.
D’ailleurs, les obligations d’état, comme celles qui sont recommandées dans la plupart des contrats d’assurance vie en Europe sont à éviter. Être le créancier d’un État occidental en faillite structurelle n’est pas la meilleure voie vers la liberté financière…
Enfin, l'immobilier c’est une valeur sûre ! Acheter un bien pour le louer vous garantit d’obtenir un cash flow régulier. Attention toutefois à sélectionner un bien dans une zone intéressante avec un potentiel de marché.
Le seul frein avec l’immobilier locatif, c'est le levier bancaire, vous êtes obligés de contracter un prêt auprès d’une banque si vous souhaitez acheter.
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Étape 5 : diversifier ses sources de revenus
Importance de la diversification
Un salaire, des investissements… C’est un bon début ! Car le véritable objectif est tendre vers une diversification maximale.
Diversifier vos sources de revenus va vous protéger contre les menaces qui pèsent sur votre vie et votre patrimoine.
Vous êtes virés de l’emploi qui vous procurait votre salaire ? Peu importe ! Vos revenus immobiliers compensent.
Vos investissements en bourse baissent soudainement ? Ce n’est pas grave, vous avez toujours des revenus issus de votre activité sur le web.
Vous saisissez ? Le but est d’être le moins dépendant possible d’une seule source de revenu. Si elle vient à disparaître, vous restez financièrement à l’aise car vous avez d'autres sources de revenus.
Exemples de sources de revenus passifs
Vous en connaissez déjà probablement la majorité, voici quelques exemples :
- Revenus locatifs,
- Dividendes d'actions,
- Royalties de livres ou de musique,
- Cashback,
- Revenus générés par un blog ou un site web,
Bien évidemment ces sources de revenus nécessitent d’être construites, ce qui va prendre du temps et peut-être de l’argent… Mais une fois mise en place, si vous réussissez à monétiser ce temps investi sur ces revenus passifs, ils vous apporteront un flux régulier d’argent, de façon quasi automatique, et avec peu d’efforts à fournir : le véritable chemin vers la liberté financière.
Les revenus passifs peuvent aussi venir de side business : un travail que vous effectuez en plus de votre travail principal. Le side business peut exister à travers une entreprise que vous avez créé spécialement pour : par exemple, dans le cas ou vous lancez une boutique en ligne pour vendre des produits sur internet.
Étape 6 : réduire ses dettes
Si vous n’avez pas de dette, vous pouvez sauter cette partie. Si vous avez des dettes, alors attardez vous sur ce point, il est extrêmement important.
La dette c’est l'une des plus grandes entraves à la liberté financière. Surtout celles que vous avez contractées avec un taux d'intérêt élevé.
Les méthodes pour réduire les dettes
Plusieurs méthodes existent pour rembourser des dettes, on vous en présente deux, ce sont les plus simples et les plus efficaces une fois mises en place.
La première est la méthode "boule de neige" : elle consiste à rembourser d'abord la plus petite dette (en termes de montant) tout en effectuant les paiements minimums réglementaires sur les autres. Une fois la plus petite dette remboursée, vous passez à la suivante, et ainsi de suite.
Pour la seconde, on reste dans le jargon de la montagne avec la méthode "avalanche". Avec cette technique, vous devez rembourser en priorité la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé. Le but étant d’éliminer la dette qui pèse le plus sur vos finances le plus rapidement possible.
Éliminer les dettes : dans quel ordre ?
Notre conseil c’est de se concentrer d’abord sur les dettes à taux d'intérêt élevé, donc il faudrait privilégier la méthode avalanche.
Les raisons de ce choix sont simples : si vous éliminez la plus grosse dette en premier, vous allez libérer plus vite de l’argent, qui sera disponible pour être investi ailleurs.
Deuxième raison : en conservant les taux d’intérêts élevés, vous augmentez vos chances de devoir contracter une autre dette pour rembourser celle-ci, tellement les taux sont importants et compliqués à assumer.
Mais nous sommes conscients que ce n’est pas forcément facile à mettre en place ! Et certains d’entre vous préféreront peut-être choisir un rythme de remboursement plus modéré, dans ce cas, appliquez la méthode boule de neige en vous focalisant d’abord sur la plus petite dette.
Étape 7 : effectuer un suivi et ajuster son plan
Ajuster son plan ? Mais pourquoi faire ?
Et bien même avec un plan vers la liberté financière bien conçu, vous allez forcément connaître des surprises et des déconvenues… Restez prêts à vous adapter ! On vous explique comment faire.
Importance du suivi régulier
Le suivi de votre situation c’est un peu votre boussole vers la liberté financière : un bon suivi va vous indiquer si vous allez dans la bonne direction, ou si, au contraire, vous allez devoir effectuer des ajustements.
Un suivi ça peut être aussi simple que de vérifier ses comptes une fois par mois ou aussi complexe que de faire un audit financier complet chaque trimestre.
C’est vous qui voyez ! L’objectif est de mettre en place un suivi qui vous permet d’identifier s’il y a des problèmes qui peuvent entraver votre progression et à l’inverse d’identifier quelle bonne pratique vous aide à faire progresser votre niveau de vie.
Comment ajuster son plan ?
Si vous constatez que vous n'êtes pas/plus sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, il est temps d'ajuster votre plan !
Pour savoir comment corriger le plan vous devez comprendre la cause, le facteur qui a provoqué la déroute.
Vos dépenses ont augmenté de manière inattendue ? Vos investissements ne performent pas aussi bien que prévu ?
Pas de problème, revoyez votre budget (étape 3) si vous n’avez plus assez d’économies, et ré-évaluez vos investissements (étape 4) si ces derniers ne vous apportent pas les résultats attendus.
Étape 8 : ne pas oublier l'éducation financière
Dernière étape et pas des moindres : développer votre capacité à apprendre en continu.
Être au fait de l’actualité financière
Sur le chemin de la liberté financière l'éducation est clé : le monde de la finance est en constante évolution, les crises s’accélèrent, de nouveaux produits font leur apparition régulièrement avec de nouvelles lois pour les encadrer !
Rester informé est donc capital pour maintenir et améliorer votre santé financière. Vous éviterez de prendre des décisions à contre-courant, et vous pourrez adapter votre portefeuille d’investissement et vos habitudes facilement.
Les ressources pour l'éducation financière
Livres, blogs, podcasts, formations en ligne… Il n'a jamais été aussi facile d'accéder à des informations de qualité.
Pour les blogs et les podcasts on vous laisse faire votre choix, ils sont disponibles en quantité et en qualité.
Notre seul conseil se porte sur les livres ! Voici les indémodables que vous devez lire au moins une fois :
- Père riche père pauvre - Robert Kiyosaki
- Réfléchissez et devenez riche - Napoléon Hill
- L’offre à 100M $ - Alex Hormozi
- Inébranlable - Tony Robbins
Si vous voulez plus d’ouvrages sur la réussite et l’entrepreneuriat, n’hésitez pas à lire notre article complet sur les livres dédiés à l’éducation financière.
Atteindre la liberté financière est un voyage. Un voyage nécessite de la planification et de la discipline. C’est typiquement ce que l’on vous propose à travers ces huit étapes : de l'évaluation de votre situation actuelle en passant par la diversification de vos sources de revenus jusqu’à l'éducation financière continue. N’oubliez pas d'apprécier le chemin parcouru, il ne s’agit pas d’une destination ! Savourer le processus de la liberté financière et célébrez vos victoires.
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