Combien économiser par mois pour acheter une maison ?
Si vous songez à acquérir votre premier bien immobilier, vous avez déjà dû réfléchir à comment y parvenir. Il ne vous a pas échappé que pour acheter une maison, il faut de l'argent, beaucoup d'argent. Bien généralement cet argent est débloqué via un prêt bancaire, lui-même rendu possible par votre profil financier et votre capacité à épargner mensuellement. Voyons ensemble comment et combien vous devez économiser tous les mois si vous souhaitez acheter une maison.
Dans cet article :
- Pourquoi économiser pour acheter une maison ?
- Comment économiser pour acheter une maison : 3 astuces
- Economiser selon vos revenus
- Economiser en fonction du projet
- Économiser en fonction du taux d'endettement
Pourquoi économiser pour acheter une maison ?
La problématique de l'apport est la première raison ! Il était déjà difficile d'emprunter sans apport en 2023, c'est devenu impossible en 2024.
La remontée des taux d'intérêts depuis l'été 2022 oblige les banques à vous faire payer plus cher l'accès au crédit immobilier, augmentant de facto le risque que les emprunteurs puissent faire faillite.
Un emprunt de 100 000 euros à 1% d'intérêts sur 25 ans (300 mois) c'est 13 061€ à rembourser.
S'il passe à 4% c'est... 58 352 € à rembourser !
De ce fait, les établissements bancaires ont pour obligation d'être plus regardants quant au profil des emprunteurs : situation stable (CDI), bonne gestion des finances, première réalisation d'un projet et... apport personnel.
La question de l'apport financier prend de plus en plus de place et certaines banques n'hésitent plus à réclamer jusqu'à 20% d'apport personnel ! (Source : étude Century 21).
Encore une fois, sur un projet d'emprunt à 100 000 euros, vous devrez donc apporter de votre poche 20 000 euros...
Malheureusement ce chiffre ne risque pas de diminuer tant que les taux d'intérêts seront élevés et que la récession économique guette nos sociétés.
Si vous souhaitez faire un achat immobilier, vous êtes donc contraint de vous constituer un apport conséquent et d'économiser tous les mois de façon sérieuse.
Voyons à présent, en détail, comment économiser pour acheter une maison.
Comment économiser pour acheter une maison : 3 méthodes
Vous savez pourquoi économiser, combien économiser... Il reste une ultime question : comment économiser pour acheter une maison ?
Bien évidemment, il s'agit de mettre de l'argent de côté tous les mois dans le but de constituer un apport, mais croyez-nous, c'est beaucoup plus facile à dire qu'à faire.
Heureusement, plusieurs techniques et méthodes existent pour vous permettre de capitaliser une partie de votre budget et enfin réussir à effectuer votre achat immobilier.
La règle 50 30 20
La règle 50 30 20 est une méthode ultra simple à comprendre et appliquer.
Sur l'ensemble de ce que vous gagnez, voilà comment vous devez répartir vos dépenses :
- 50% pour vos besoins
- 30% pour vos loisirs
- 20% pour votre épargne
En respectant ce tryptique vous êtes assurés de ne rien oublier dans les dépenses obligatoires du quotidien, de vous faire plaisir en dépensant pour vos loisirs et surtout de constituer une épargne !
Même sans économiser pour acheter une maison tous les mois, la règle 50 30 20 est recommandée pour toute personne qui souhaite suivre et optimiser ses dépenses.
Utiliser un kakebo
Deuxième astuce pour réussir à économiser pour un achat immobilier : utiliser un kakebo.
Un kakebo c'est un petit carnet de compte japonais qui permet de noter toutes vos dépenses quotidiennes et de les classer par catégories.
L'objectif est d'identifier les différents postes de dépenses que vous avez pour ensuite réduire, voire éliminer les dépenses "néfastes" ou "mauvaises" à votre capacité d'épargner.
Kakébo 2024
"Suivez scrupuleusement notre méthode et économisez jusqu'à 30% d’argent chaque mois ! Ceci grâce à l’organisation amenée par la prise de notes"
Éditeur : Kolnaix
Nombre de pages : 179
Prix : 12,90€
Mettre en place des virements automatiques
Dernier conseil à mettre en place, qui est probablement le plus important : programmer des virements automatiques entre vos différents comptes bancaires.
Si vous souhaitez être efficace dans la gestion de votre épargne et de vos économies, avoir plusieurs comptes bancaires est une nécessité :
- Un compte pour vos dépenses fixes (loyer, assurance, charges diverses...)
- Un compte pour vos dépenses de loisirs (restaurant, shopping, cinéma...)
- Un compte pour votre épargne (sommes sécurisées)
De cette façon, vous pouvez articuler les mouvements de vos fonds entre vos différents comptes.
Par exemple, pour votre compte de dépenses fixes, qui reçoit votre salaire, vous devez programmer un virement automatique mensuel 2 à 3 jours après réception de votre salaire qui enverra directement à votre compte loisirs et à votre compte épargne les sommes que vous avez déterminées (idéalement 30% pour loisirs et 20% pour l'épargne).
De cette façon, vous êtes certains de ne pas avoir de mauvaises surprises à la fin du mois concernant vos dépenses et de sécuriser une somme pour économiser en vue d'un achat immobilier.
Voyons à présent 3 méthodes qui vont vous permettre de répondre à la question suivante : combien faut-il pour acheter une maison ?
Économiser selon vos revenus pour acheter une maison
Pour savoir comment économiser dans l'objectif d'acheter votre habitation, il y a plusieurs façons de procéder.
La première façon consiste à établir une stratégie en fonction de vos revenus mensuels. Il n'y a pas de règle pré-établie, mais il est évident que votre capacité à économiser sera plus importante plus vos revenus sont élevés.
Pour vous aider, voici ce qui est recommandé d'épargner en fonction de votre salaire :
- Si votre salaire mensuel est inférieur à 1 000 euros, vous pouvez épargner 5% de vos revenus.
- Si votre salaire mensuel est entre 1 000 et 1 500 euros, vous pouvez épargner 10% de vos revenus.
- Si votre salaire mensuel est entre 1 500 et 2 000 euros, vous pouvez épargner 15% de vos revenus.
- Si votre salaire mensuel est entre 2 000 et 3 000 euros, vous pouvez épargner 30% de vos revenus.
- Si votre salaire mensuel est supérieur à 3 000 euros, vous pouvez épargner 35% de vos revenus.
Prenons un exemple : Antoine veut s'offrir un appartement à 100 000 euros, il a besoin de se constituer un apport personnel, la banque lui réclame 20% du montant total de l'emprunt, soit 20 000 euros. Il gagne 2 500 euros par mois.
D'après les fourchettes précédentes, il devrait être en mesure d'épargner 30% de son budget pour se constituer son capital.
30% x 2500€ = 750€ par mois.
750€ x 12 mois = 9 000€ mis de côté par an.
Il faudra donc un peu plus de 2 ans à Antoine pour réussir à rassembler les 20 000 euros d'apport réclamés par la banque pour l'achat de son appartement.
Économiser selon le projet pour acheter une maison
Le salaire et les revenus ne doit pas être le seul facteur pris en compte pour commencer à économiser.
La deuxième façon d'économiser de l'argent tous les mois pour acquérir un logement consiste à réfléchir en fonction du projet immobilier.
Vous devez tout simplement déterminer en combien de temps la constitution de votre apport personnel sera faisable au regard de la somme que vous avez à rassembler.
Par exemple, si vous souhaitez acheter un appartement à 200 000 euros mais que vous gagnez uniquement 1 500 euros par mois, la constitution d'un apport de 40 000 euros risque d'être très longue.
À partir de là, 2 cas de figure s'offre à vous :
- Vous devez déterminer un montant maximum possible pour votre achat immobilier, qui rend crédible la constitution d'un apport sur une échelle temporelle acceptable (3-4 ans).
- Vous êtes capables d'augmenter drastiquement votre capacité d'épargne (passer de 10% à 30, 40 voire 50% d'épargne mensuelle).
C'est clairement le premier cas de figure qui est le plus simple, vous restez réaliste et comprenez qu'économiser des sommes gigantesques chaque mois pour un achat immobilier sera trop difficile, donc vous fixez un montant maximum qui n'impactera pas votre vie.
En reprenant notre exemple, avec 1 500 euros de salaire et une épargne mensuelle de 15%, il faudra quasiment 15 ans pour vous constituer un apport de 40 000 euros... Vous comprenez donc que 200 000 euros est une somme trop importante à emprunter si vous ne gagnez que 1 500 euros par mois.
La deuxième option est réservée aux personnes ayant une motivation en acier et qui sont capables de diminuer leur train de vie pour augmenter leur capacité d'épargne.
Malheureusement diminuer son train de vie est extrêmement difficile et très peu de gens en sont capables, raison pour laquelle la première option est l'option recommandée.
Économiser en fonction du taux d'endettement
Troisième et dernière option pour comprendre combien il faut d'argent de coté pour acheter une maison : regarder le taux d'endettement en vigueur.
Avec cette option, c'est beaucoup plus simple. Vous ne faites aucune estimation et vous vous contentez de calculer le taux d'endettement auquel vous avez droit.
Le taux d'endettement est déterminé par le Haut Conseil de la Sécurité Financière, ce dernier préconise un endettement maximal de 35%.
Dès lors, vous savez que votre capacité de remboursement mensuel pour achat immobilier sera bridée à 35%. Concrètement :
- Si vous gagnez 2 000 euros par mois, vous pourrez être en mesure de rembourser un crédit immobilier à hauteur de 700€ par mois.
Si vous empruntez sur 25 ans (comme la majorité des emprunteurs), cela signifie que vous pourrez emprunter pour :
- (700 x 12) x 25 = 210 000 euros.
210 000 euros est le montant maximal auquel vous pourrez prétendre en contractant un prêt immobilier.
Si la banque vous réclame 20% en apport de ce montant, alors vous devrez être capable d'apporter un capital de 42 000 euros. Vous savez à présent que vous devez être en mesure d'économiser 42 000 euros.
Libre à vous de déterminer sur combien d'années vous souhaitez rassembler cette somme ! Si par exemple vous vous donnez 4 ans, alors vous devrez économisez :
42 000 / (12 x 4) = 875 euros.
Voilà, pour un achat immobilier à 210 000 euros vous devez économiser 875€ par mois pendant 4 mois afin de constituer l'apport réclamé par la banque.
Vous l'avez compris, il n'y a pas de réponse unique quand il s'agit d'économiser pour l'achat d'un bien immobilier. C'est à vous de décider à partir de quel prisme vous allez regarder le problème pour construire votre stratégie d'épargne. N'oubliez pas d'utiliser les différentes astuces pour vous aider dans votre objectif et surtout : commencez le plus tôt possible, c'est la meilleure des techniques pour réussir à économiser tous les mois et acheter une maison.
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