Pourquoi faire appel à un courtier en regroupement de crédit ?
Vous vous demandez s'il est possible de réduire vos mensualités de crédit ou d'obtenir un meilleur taux pour vos prêts ? Faire appel à un courtier pour regrouper vos crédits est probablement la bonne opération. Souvent méconnu du grand public, le fonctionnement du rachat de crédit n'est pas compliqué et repose sur des règles simples.
Dans cet article :
- Qu'est-ce que le courtage en regroupement de crédits ?
- Comment se passe le rachat de crédit ?
- Les avantages proposé par un courtier en regroupement de crédits
- Quel est le coût d'un courtier en regroupement de crédit ?
- Comment trouver un courtier en regroupement de crédits
Qu'est-ce que le courtage en regroupement de crédits
Le courtage en regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, est une solution financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul.
L'objectif ? Simplifier la gestion de vos dettes en consolidant vos différents prêts (prêt immobilier, prêt à la consommation, etc.) en un unique crédit avec une seule mensualité.
Pour faire prendre vie à ce projet de regroupement, vous devez faire appel à un professionnel, appelé un courtier en regroupement de crédits, ce dernier vous accompagnera tout au long de ce processus.
De façon générale, le courtier agit comme un intermédiaire entre vous et la banque pour négocier les meilleures conditions possibles.
Dans quelle situation ai-je besoin d'un regroupement de crédit ?
N'importe quel individu peut être amené à rencontrer des difficultés financières pour rembourser des prêts déjà contractés. Dans ce cas, envisager le rachat de crédits est une solution disponible.
Réduire ses mensualités de prêts avec un regroupement permet au passage de réduire le taux d’endettement de l'emprunteur appliqué par l’organisme de crédit.
Par conséquent, ils améliorent leur reste à vivre, c’est-à-dire la somme d’argent disponible après le paiement des mensualités qui est voué à financer le coût de la vie restant.
Pour les emprunteurs ayant déjà un taux d’endettement élevé et incapables de rembourser davantage d’échéances, il va être très difficile de financer de nouveaux projets... C'est là ou une opération de regroupement de crédits peut offrir une solution en diminuant les mensualités, libérant ainsi une marge financière pour l'emprunteur.
Par la suite, avec cet excédent obtenu grâce au rachat des prêts, l'emprunteur peut envisager d’emprunter pour d’autres investissements ou au contraire de profiter de cette somme.
Comment se passe le regroupement de crédit par courtier ?
Lorsqu'on fait appel à un courtier pour un regroupement de crédits, le processus de rachat se déroule en plusieurs étapes, à peu près similaire pour tous les courtiers :
Analyse de votre situation financière par le courtier
Le courtier étudie en détail votre situation financière, vos revenus, vos charges, et vos différents crédits en cours lui permettant de déterminer la faisabilité du projet de regroupement de crédits.
Recherche des meilleures offres et présentation
Une fois votre dossier constitué, le courtier contacte plusieurs banques ou établissements financiers pour trouver les meilleures offres de regroupement de crédits. À cette étape, il compare plusieurs facteurs comme les taux d'intérêt, les conditions de remboursement, et les frais associés.
Le courtier vous présente chaque offre de rachat de prêt qu'il a obtenue et vous conseille sur celle qui correspond le mieux à votre profil
Montage du dossier
Quand vous avez choisi l'offre, le courtier se charge de monter le dossier de regroupement de crédits pour le faire valider. Il assure le suivi de votre dossier jusqu'à l'acceptation finale par l'établissement financier et la mise en place du nouveau crédit.
Le cas du courtier pour rachat de crédit immobilier
Le regroupement de crédits peut également inclure le rachat d'un crédit immobilier. Dans ce cas spécifique, le courtier à un rôle encore plus crucial et il va tenter de jouer sur 3 facteurs particuliers.
- Négociation des taux d'intérêt du prêt
Le courtier peut négocier des taux d'intérêt plus bas pour votre crédit immobilier, tout cela dans le but de réduire significativement le coût total du crédit. - Allongement de la durée de remboursement
En vous proposant de regrouper le crédit immobilier avec d'autres prêts, le courtier peut proposer un allongement de la durée de remboursement. L'objectif est de réduire les mensualités, bien que cela puisse augmenter le coût total du crédit sur la durée. - Réévaluation de l'hypothèque
Le courtier peut également aider à la réévaluation de l'hypothèque, souvent nécessaire pour sécuriser le nouveau crédit immobilier. Dans votre intérêt, il s'assure que toutes les démarches légales et administratives sont correctement effectuées par la banque qui s'occupe du dossier.
Les avantages proposés par un courtier en regroupement de crédits
Vous vous demandez sans doute, et à juste titre : quel est l'intérêt de passer par un courtier ? Vous allez voir que les courtiers en regroupement de crédits offrent plusieurs avantages notables.
Expertise et conseils personnalisés
Le premier avantage c'est évidemment l'expertise de votre interlocuteur : trouver le bon regroupement de crédit, c'est son métier : le courtier dispose d'une connaissance approfondie du marché financier et des différents produits disponibles.
Combinée à son analyse, il est en mesure de vous offrir des conseils adaptés à votre situation financière spécifique et à votre projet, vous aidant ainsi à choisir l'opération de rachat la plus avantageuse selon vos besoins.
Gain de temps
Le deuxième avantage découle directement du premier : puisque le courtier est un expert, il sait ce qu'il fait, où chercher, comment travailler efficacement et du coup il vous fait gagner un temps précieux !
En sachant que la recherche et la comparaison des offres de crédit peuvent être extrêmement chronophages, avoir un courtier qui se charge de cette tâche à votre place en sollicitant les banques et établissements financiers est clairement un avantage indéniable.
Négociation de conditions avantageuses
Dernier avantage et pas des moindres : la négociation.
Vous pouvez penser que dans un dossier rien ne peut altérer son acceptation tant qu'il s'agit de chiffres... C'est faux ! Le courtier peut faire jouer ses relations avec les banques !
Par exemple, s'il amène des clients de qualité de façon régulière, une banque qui aurait pu refuser votre dossier de prime abord pourrait faire confiance à ce courtier pour votre dossier.
D'autres part, en plus de faire accepter votre dossier de rachat de prêt, les courtiers peuvent négocier des taux d'intérêt plus bas que la norme du marché et des conditions de remboursement plus favorables pour vous.
Quel est le coût d'un courtier en regroupement de crédits
Quand vous sollicitez un courtier pour regrouper vos crédits, il n'y a pas de coût fixe défini, ce dernier varie en fonction des courtiers et des services proposés.
Si on essaie d'établir une tarification générale, il est commun que les courtiers perçoivent une commission, fixe ou proportionnelle au montant total du crédit regroupé.
La commission en question est souvent comprise entre 1 % et 5 % du montant total emprunté.
Ce qui est avantageux pour le client, c'est que cette commission est habituellement incluse dans le nouveau crédit : vous n'avez pas à la régler en amont.
Comment trouver un courtier en regroupement de crédits
Vous l'avez compris, trouver le bon courtier pour regrouper vos crédits va vous apporter des avantages certains, mais c'est à condition de trouver le bon ! On vous explique les critères que vous allez devoir vérifier.
Établir les critères de bases
Un bon courtier en regroupement de crédit doit indispensablement cocher plusieurs cases, à savoir :
- Certifications et agréments.
Assurez-vous que le courtier est enregistré et certifié par les autorités financières compétentes. En France, un courtier doit être immatriculé à l'ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance) - Expérience du courtier
Analysez le niveau d'expérience du courtier pour être sûr qu'il soit en mesure de vous accompagner sur vos problématiques de crédits.
Faire des recherches en ligne
À l'heure d'internet, avant de passer le moindre coup de téléphone, vous devez consulter les sites internet des courtiers en regroupement de crédits pour découvrir leurs services et leurs offres. Ce travail vous permettra de comparer les avis et les évaluations de leurs clients pour vous faire une idée de leur réputation.
Demander des recommandations
Dernier conseil de bon sens : parlez à vos amis, votre famille ou vos collègues qui ont peut-être déjà eu recours à un courtier en regroupement de crédit pour un projet particulier.
Sollicitez leurs avis ! Les recommandations de vos proches peuvent vous mener à des professionnels de confiance ou à éviter des erreurs sommaires à ne pas commettre.
Finalement, le courtier en regroupement de crédit vous permet de profiter d'avantages considérables et d'alléger le poids de vos crédits sur votre budget. Toutefois, prenez soin de vérifier les coûts que cela va engendrer : c'est rarement gratuit et il se peut qu'une fois tous les coûts inhérents additionnés, ça ne soit pas forcément la solution dont vous avez besoin dans l'immédiat !
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