Comment un coach financier peut-il vous aider ?
La capacité à gérer son argent n'est pas une chose innée ! Pourtant, maîtriser cette compétence vous donne un avantage considérable pour faire avancer vos projets de vie plus rapidement. Heureusement, des experts peuvent vous aider à (re)devenir maître de votre budget : il s'agit des coachs financiers. Voyons ensemble comment ils agissent et comment vous pouvez choisir le coach idéal pour vos besoins.
Dans cet article :
- Qu'est-ce qu'un coach financier ?
- Quand faut-il recourir à un coach financier ?
- Les intérêts du coaching financier particulier
- Comment choisir un coach financier ?
- Quel est le tarif d'un coach financier ?
Qu'est-ce qu'un coach financier ?
Un coach financier est un expert qui vous accompagne dans l'atteinte de vos objectifs de gestion de budget et d'investissement.
L'avantage du coach c'est qu'il va personnaliser son approche en fonction de votre profil : un coach financier n'intervient pas de la même manière avec une personne ayant des revenus modestes et un style de vie classique qu'avec une personne ayant des revenus élevés et des dépenses importantes.
En plus de votre profil, le coach financier s'adapte aussi à vos objectifs, qui peuvent être divers :
- Optimisation des finances
- Apprentissage à l'épargne
- Gestion des dépenses
- Éducation sur les solutions d'investissements
- Arrangement d'une situation financière délicate
En prenant en compte votre profil et vos objectifs, le coach financier va établir un plan d'action précis vous permettant d'atteindre ces mêmes objectifs selon une échelle temporelle définie.
Tout au long de ce plan d'action, s'étalant généralement sur plusieurs mois, le coach financier reste disponible et vous accompagne à travers des points réguliers (hebdomadaires ou mensuels) pour savoir où vous en êtes et quelles sont vos difficultés.
Si besoin, le coach financier peut adapter le plan d'action et/ou vous donner des conseils supplémentaires pour que vous restiez dans le bon chemin.
Si le coach financier est entièrement habileté pour vous aider dans la gestion de vos dépenses et de votre budget, il ne l'est pas forcément pour vous aider dans vos investissements.
Cette compétence relève d'un autre métier : celui du CIF, le conseiller en investissement financier, un statut particulier encadré par l'AMF (Autorité des Marchés Financiers) qui nécessite d'obtenir une certification, d'adhérer à une association professionnelle reconnue et de s'enregistrer comme professionnel auprès de l'ORIAS.
Quand faut-il recourir à un coach financier ?
Il y a plusieurs cas de figures dans lesquels faire appel à un coach financier, les plus communs sont :
- Vous finissez systématiquement à découvert tous les mois
- Vous avez la sensation de ne pas savoir ou passe votre argent
- Vous faites trop de dépenses compulsives
- Vous n'avez aucune méthode de gestion de vos finances
- Vous n'arrivez plus à vivre depuis la contraction d'un crédit
- Vous aimeriez épargne beaucoup plus
- Vous avez une échéance ou un projet important : mariage, enfants...
- Vous allez avoir une augmentation significative de vos revenus
Si vous vous retrouvez dans cette situation de façon ponctuelle ou régulière et que vous souhaitez y apporter du changement, alors contacter un coach financier est une bonne idée.
Il a bien d'autres raisons ! De façon générale, si vous avez envie de gérer encore plus efficacement votre budget ou de mettre en place un système précis pour atteindre un objectif financier, la présence d'un coach financier ne pourra être que bénéfique et vous permettra d'aller dans la bonne direction.
Les intérêts du coaching financier pour particulier
Les avantages que vous prodiguent un coach financier pour particulier sont nombreux, essayer de tout lister serait assez long mais on peut tout de même retenir quelques points essentiels.
Moins de stress
Ne pas bien gérer ses dépenses au quotidien est source continue de stress :
- Est-ce que je vais m'en sortir ce mois-ci ?
- Arriverais-je un jour à équilibrer mon budget ?
Vous y pensez la journée, vous y pensez la nuit... Bref tout cela joue sur votre santé mentale et peut se répercuter sur votre santé physique.
Prendre les devant en contactant un coach financier va vous permettre de gagner en tranquillité d'esprit : à partir du moment où vous mettez le pied à l'étrier dans la gestion de vos finances personnelles vous savez que l'avenir de votre budget n'en sera que meilleur.
La possibilité d'envisager des projets
Une gestion saine de votre épargne et de vos finances va vous permettre de vous projeter vers l'avenir et de vous y préparer efficacement. Vous ne serez plus contraint par une mauvaise décision budgétaire.
Vous allez pouvoir planifier les événements majeurs dans une vie comme la préparation de votre retraite, l'achat de votre résidence principale, l'arrivée d'un enfant... Bref, d'une ou de plusieurs situations qui vont nécessiter des coûts importants et peut-être même la contraction d'un prêt !
Dans ce cas précis, apprendre à faire ses comptes et à les gérer au quotidien ne pourra que vous rendre service auprès de la banque et des établissements bancaires lorsque vous les solliciterez dans le cadre d'un crédit (immobilier ou autre).
Apprendre à investir
On vous parie que la prochaine étape de votre nouvelle vie financière, après la bonne gestion de vos comptes, sera celle de l'investissement ?
Une fois que vos dépenses seront à l'équilibre grâce à votre coach financier, vous allez vous retrouver avec un surplus de capital qui véhiculera automatiquement la question suivante : que faire de cet argent ?
C'est là que l'investissement entre en jeu : plutôt que de laisser dormir votre épargne sur des placements bancaires classiques (livret A et autres livrets), vous allez vous intéresser à des placements plus rémunérateurs ou vous serez investis sur le long terme.
Comprendre le monde économique
Investir votre épargne va de facto vous faire découvrir les placements les plus populaires et plébiscités dans le monde. C'est ainsi que vous allez saisir les rouages du monde financier : comment se finance les entreprises, les États... En bref : vous allez comprendre comment fonctionne notre monde économique.
Et croyez-nous, si tout cela paraît abstrait de loin, une fois que vous avez mis le pied dedans, vous n'aurez aucune difficulté à comprendre les actualités économiques et financières quotidiennes qui orientent la France, l'Europe et le monde.
Optimiser sa fiscalité
Le dernier point important concernant le coaching financier est l'optimisation de la fiscalité. Il découle naturellement des points précédents, tout est imbriqué !
Puisque vous avez économisé, vous avez investi. Puisque vous avez investi, vous avez dégagé des plus-values. Or, en France, les plus-values provenant des placements financiers sont taxées et la plupart le sont de façon assez lourde.
Mais si la France est la championne de l'imposition, vous allez voir que de nombreux placements et optimisations fiscales existent pour réduire votre assiette imposable (sans tricher !), avec encore plus d'argent à réinvestir pour vous à l'arrivée. Pas mal non ?
Comment choisir un coach financier ?
Choisir un coach financier va dépendre de nombreux facteurs qui sont propres à votre situation. On vous recommande de vérifier ces points :
- Le coach est-il adapté à votre profil ? S'occupe-t-il de votre catégorie d'investisseur ?
Il y a autant de coachs financiers qu'il y a d'épargnants et d'investisseurs ! Vous vous doutez bien qu'un coach spécialisé en grande fortune n'aura pas les appétences et peut-être même les qualifications pour gérer un profil au patrimoine et aux revenus plus modeste.
Si vous faites appel à un coach financier, vérifiez qu'il peut répondre à vos problématiques en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de votre situation.
- Vous sentez-vous aligné avec le coach ? Y-a-t-il un bon feeling ?
Cela coule de source : vous devez bien vous entendre avec votre coach financier. Il va vous conseiller sur la manière de gérer votre argent au quotidien ! Vous ne voulez pas avoir à échanger avec quelqu'un que vous avez du mal à écouter...
Vous allez faire partie de ses clients : soyez sûr que sa vision de l'épargne correspond à vos aspirations et que vous êtes d'accord avec le plan qu'il a mis en place pour vous.
- Vérifiez les qualifications et l'expérience du coach
Un coach financier pour particulier ne pas s'improviser du jour au lendemain !
Vous devez évidemment vérifier la réputation et l'expérience du coach. Être jeune ne signifie pas être mauvais, mais soyez vigilants : sur internet de nombreuses personnes prétendent pouvoir gérer votre argent et parfois même l'investir sans avoir les qualifications requises
Soyez d'autant plus vigilants concernant le sujet du conseil en investissement : chaque professionnel du secteur doit avoir validé sa certification AMF, être immatriculé à l'ORIAS et être adhérent à une association professionnelle de CIF (conseiller en investissement financier) ou de CGP (conseiller en gestion de patrimoine).
- Demandez les honoraires du coach financier et sa méthode de rémunération
Enfin, avant de démarrer, demandez à votre coach ses honoraires et le détail précis des coûts d'une telle prestation.
Un CIF par exemple, doit rédiger une lettre de mission dans laquelle il est clairement détaillé quel est le mode de rémunération de la prestation, à savoir s'il agit en tant qu'indépendant ou non.
Si ce dernier est indépendant, sa commission sera réglée par vos soins, s'il n'est pas indépendant il touchera une rétro-commission de la part du service d'investissement vers lequel il vous orientera.
Est-ce qu'un coach financier en ligne est recommandé ?
Consulter un coach financier en ligne est possible à condition d'être vigilant sur certains points.
On se répète mais sur internet, beaucoup de personnes se permettent de proposer des services liés aux finances sans avoir les qualifications pour. Le métier de coach financier ne fait pas exception et vous trouverez des conseillers illégitimes, pensez à vérifier leur certifications, expérience et réputation.
Concernant un coach qualifié et fiable, le rendez-vous en ligne présente même de nombreux avantages par rapport à un coach que vous sollicitez en physique :
- Des rendez-vous plus rapides
- De meilleurs outils à disposition
- Une qualité équivalente
Même si vous rencontrez votre coach en physique, celui-ci va vous initier à des outils en ligne, vous montrer comment programmer vos applications bancaires... En bref, ce seront toutes des actions 100% en ligne : à partir de là, inutile de vous rendre physiquement auprès de votre coach financier.
Quel est le tarif d'un coach financier ?
Un véritable coach financier pour particulier rend tous ses tarifs transparents et accessibles simplement.
Si vous n'êtes pas en mesure d'obtenir de tarifs clairs depuis son site internet ou en échangeant avec lui, passez votre chemin.
Bien que les prix soient entièrement libres et corrélés aux prestations proposées, le coach financier va généralement établir 2 types de tarifs pour ses clients :
- Un tarif pour la gestion de budget
- Un tarif pour l'investissement
Le premier va concerner les coûts pour vous aider à rééquilibrer votre budget et vos dépenses : c'est la première étape indispensable. Ce tarif-là est fixe : libre au coach financier d'établir un prix pour procéder à ce rééquilibrage.
Le deuxième tarif concerne l'investissement. Dans ce cas de figure, votre coach financier est un CIF ou un CGP et est en mesure de vous proposer des placements financiers.
Comme nous l'avons cité dans le paragraphe précédent c'est en fonction de la nature de sa prestation qu'il va se rémunérer :
- Soit en vous facturant ses honoraires
- Soit en récupérant une commission du prestataire vers lequel il vous oriente
Coach financier gratuit : ça existe ?
Soyons clairs : les coachs financiers gratuits, oui ça existe, mais ce n'est pas efficace.
Vous pouvez obtenir des conseils de façon gratuite, et c'est ce qu'on s'évertue à faire à travers ce blog, seulement voilà, il s'agit de recommandations générales ne constituant pas un conseil adapté à vos besoins.
Or, dans le cadre d'une bonne gestion de budget et de rééquilibrage de vos dépenses, la plus-value du coach financier réside dans la personnalisation de son offre.
S'il n'est pas en mesure de comprendre votre besoin, de cerner votre profil et de vous proposer un plan d'action sur mesure, alors il y a très peu de chances que vous arriviez à vous remettre sur de bons rails.
Et cette personnalisation, elle a un prix ! Faire un audit des comptes bancaires, analyser le patrimoine du client, proposer un plan sur plusieurs mois avec des points réguliers, tout cela ne peut être gratuit...
Gardez en tête qu'il vaut mieux payer pour la qualité que de subir de mauvais conseils, certes gratuits, mais qui risqueraient d'être inefficaces, voire pire : qui pourraient vous enfoncer dans vos mauvaises habitudes de gestion financière.
Reprendre les rennes de son budget et de ses dépenses est à la portée de tous ! Le coach financier est en mesure de vous apporter toutes ces solutions en étudiant précisément votre situation financière. Encore une fois, avant de vous engager avec, soyez vigilants et sélectionnez le coach correspondant à votre profil ayant les qualifications requises pour vous aider. Bonne chance !
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