Quels sont les avantages et les inconvénients des banques en ligne ?
Les banques en ligne et les néo-banques ne manquent jamais une occasion de mettre en valeur leurs avantages dans leur communication. Si comme beaucoup de français vous êtes hésitants face à l'idée d'ouvrir un compte sur internet, cet article est pour vous : on y recense tous les avantages et les inconvénients des banques en ligne.
Voici les 5 avantages d'une banque en ligne :
- Des frais bancaires faibles
- Des opérations 100% en ligne
- Une accessibilité 24/7
- Une rapidité d'exécution
- Des services complémentaires : bourse, crypto...
Et les 3 inconvénients des banques en ligne :
- La complexité d'utiliser chèques et espèces
- La sollicitation d'un crédit
- Des conditions d'accès strictes
Des frais bancaires faibles
On démarre avec l'atout majeur des banques en ligne, celui qui intéresse le plus de clients en France : les frais !
Et c'est clairement un atout pour les banques en ligne quand on sait que ces frais sont considérablement réduits par rapport aux établissements traditionnels.
Ça s'explique assez simplement : en supprimant la nécessité de maintenir un réseau d'agences physiques (les fameux guichets), les banques en ligne réalisent de grosses économies qu'elles peuvent répercuter sur leurs clients.
C'est la raison pour laquelle les frais de gestion de compte sont souvent inexistants, que les cartes bancaires deviennent gratuites (ou à moindre coût), et que les opérations courantes ne coûtent quasiment rien, même les plus spéciales (paiements à l'étranger, change de devise...)
Autre avantage de poids concernant les frais : la transparence, il n'y a pas de frais cachés. Un exemple simple concerne les frais de découvert, largement plus bas et clairement indiqués, permettant aux utilisateurs de mieux maîtriser leurs finances.
Au bout du compte, en tant que client vous réalisez des économies substantielles sur l'ensemble de vos opérations bancaires, ce qui est finalement ce que chaque personne recherche lorsqu'elle décide d'ouvrir un compte sur internet.
Des opérations 100% en ligne
Un autre avantage majeur des banques en ligne est la possibilité d'effectuer toutes les opérations bancaires directement depuis un ordinateur, une tablette ou un smartphone, sans jamais avoir à se rendre physiquement dans une agence !
Cette digitalisation complète offre une flexibilité inégalée : chaque utilisateur peut gérer ses finances à son rythme, où qu'il se trouve, et à n'importe quel moment.
Quand on parle d'opérations bancaires, il peut s'agir de consulter son solde, de réaliser un virement, de commander un chéquier, de souscrire à un produit d'épargne ou d'assurance... Tout ça peut être fait en quelques clics.
C'est totalement corrélé à la banque en ligne que vous sollicitez, mais généralement l'interface du site (ou de l'application) est conçue pour être intuitive et accessible, même pour ceux qui ne sont pas particulièrement à l'aise avec la technologie. Visuellement, c'est assez épuré et les informations clés sont trouvables rapidement.
Finalement, ce mode de fonctionnement 100% en ligne élimine les contraintes liées aux horaires d'ouverture des agences bancaires physiques.
Fini les files d'attente ou les rendez-vous à planifier des semaines à l'avance : tout peut être géré instantanément, faisant gagner un temps précieux aux utilisateurs.
Cette autonomie dans la gestion des comptes est particulièrement appréciée par les personnes ayant un emploi du temps chargé ou par ceux qui estiment ne pas nécessairement avoir besoin d'un contact humain avec un banquier pour gérer son compte au quotidien.
Une accessibilité 24h/24 et 7j/7
L'accessibilité des banques en ligne est simple : elle est permanente, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.
Autrefois, avant la digitalisation des services et l'apparition des applications, c'était un avantage énorme face aux banques traditionnelles, dont les horaires d'ouverture sont souvent limités. Aujourd'hui c'est de moins en moins vrai, les applications des banques traditionnelles sont aussi efficaces que celles des banques en ligne.
Là où les banques en ligne se démarquent encore c'est sur l'assistance et le service client : elles mettent à disposition des supports client, souvent par chat ou par téléphone, avec des plages horaires étendues voire une disponibilité continue.
De ce fait, si même au milieu de la nuit vous avez un problème, vous pourrez contacter une plateforme en ligne accessible 24/7, et ça c'est un atout qui est difficile à égaler par les banques traditionnelles.
Une rapidité d'exécution
Autre avantage clé des banques en ligne, la rapidité d'exécution est très liée aux 2 avantages précédents : les opérations en ligne et l'accessibilité 24/7.
Grâce à leur infrastructure numérique optimisée (via les applications), les banques offrent des services ultra-rapides, de l'ouverture de compte à la réalisation de transactions en passant, éventuellement, par la souscription de produits financiers.
Contrairement aux banques traditionnelles, où certaines opérations peuvent prendre plusieurs jours, voire semaines, les banques en ligne permettent de finaliser des démarches en quelques dizaines de minutes.
L'ouverture d'un compte est un bon exemple : avec une banque en ligne il se fait à 100% sur internet, sans besoin de rendez-vous ni d'envoi de documents par courrier. Tout est dématérialisé : vous téléchargez vos justificatifs directement sur la plateforme, et l'activation du compte est quasi instantanée.
La rapidité se retrouve aussi dans les problématiques clients rencontrées par chaque utilisateur de compte bancaire : si vous souhaitez commander une nouvelle carte bleue, ajouter des options, effectuer un blocage ou déblocage immédiat en cas de perte ou de vol, modifier les plafonds de paiement ou de retrait en temps réel...
De plus, pour ceux qui investissent, les banques en ligne (pas toutes) offrent à présent un accès instantané aux marchés financiers, le tout avec des frais relativement faibles. On vous en parlera dans le prochain paragraphe.
Des services complémentaires
Dernier avantage des banques en ligne que l'on retrouve en plus de leur offre bancaire classique, c'est toute la gamme de services complémentaires. On va notamment faire un zoom sur ce qui est proposé en matière d'investissement en France.
À ce sujet, vous retrouverez chez les plus gros acteurs comme Boursorama, Revolut ou Hello Bank des plateformes pour investir en bourse, permettant d'accéder facilement à une large gamme de produits financiers : actions, ETF (fonds indiciels), obligations...
Ces services d'investissement sont souvent intégrés directement dans l'application ou le site de la banque, rendant l'expérience encore plus fluide et simple.
En plus de la bourse, de nombreuses banques en ligne se sont adaptées aux nouvelles tendances et proposent désormais à leur client d'investir dans les cryptomonnaies, on parle de banques crypto-friendly.
Tous les utilisateurs n'y sont pas sensibles mais pour ceux qui souhaitent diversifier leur portefeuille en investissant dans Bitcoin, Ethereum, ou d'autres crypto, c'est possible, le tout depuis une interface unique.
Et à part l'investissement ?
Si vous n'êtes pas un féru des marchés financiers, rassurez-vous les banques en ligne proposent aussi des produits d'épargne : livrets (A, LEP, LDDS), assurances-vie, PER (plans d'épargne retraite).
Toujours accessibles directement en ligne, chaque produit dispose d'une gestion simplifiée mais les coûts et les frais varient d'une banque à l'autre.
Enfin, plus rare mais nous le soulignons tout de même, certaines banques en ligne proposent des services innovants les différenciant totalement de la concurrence, comme le cashback sur les paiements par carte, des programmes de fidélité, ou des outils de gestion budgétaire avancés qui permettent de suivre ses dépenses et d'optimiser ses finances au quotidien.
La complexité d'utiliser chèques et espèces
Si les banques en ligne ont des avantages, il y aussi des inconvénients ! Le premier d'entre eux, nous l'avons tous déjà expérimenté, concerne la gestion des chèques et des espèces en euros.
Et oui, avec une banque en ligne, l'offre bancaire est différente par nature : elles ne disposent pas d'agences physiques où les clients peuvent se rendre pour déposer des chèques, effectuer un retrait ou un dépôt d'espèces, ce qui pose un certain nombre de défis pratiques...
Pour encaisser un chèque, la plupart des banques en ligne demandent à leurs clients d'envoyer le chèque par courrier postal à une adresse spécifique.
Ce processus prend bien plus de temps que le dépôt direct en agence, et il existe toujours un risque que le chèque se perde en chemin.
Ajoutez à cela le fait que certaines banques en ligne imposent des limites au nombre de chèques pouvant être déposés chaque mois, ou appliquent des frais pour chaque dépôt effectué, vous pouvez vite vous retrouver dans une situation délicate si vous utilisez régulièrement ce mode de paiement.
À lire : comment remplir un chèque ?
En ce qui concerne les espèces (retrait et dépôt), la situation est encore plus restrictive !
Les banques en ligne n'ayant pas de guichets automatiques propres, les dépôts d'espèces ne sont généralement pas possibles.
Pour contourner ce problème, certains clients sont obligés de passer par des solutions alternatives, comme utiliser les guichets automatiques d'une banque partenaire (si cela est proposé) ou déposer des fonds sur un compte dans une banque traditionnelle avant de les transférer en ligne.
Mais une fois de plus, recourir à ce genre de démarche est chronophage et surtout frustrant pour les clients qui utilisent régulièrement des espèces.
Et si le retrait d'espèces est possible via les distributeurs automatiques par votre banque, il risque fortement d'être limité en termes de montants maximums et d'être soumis à des frais supplémentaires si le retrait est effectué à l'étranger...
La sollicitation d'un crédit
Second inconvénient que l'on retrouve chez les banques en ligne : la complexité et les limitations associées à la sollicitation d'un crédit.
À l'inverse des banques traditionnelles, où vous pouvez rencontrer un conseiller en face à face pour discuter de vos besoins et obtenir un crédit sur mesure, les banques en ligne offrent généralement un service plus standardisé et beaucoup moins personnalisé.
En fait, les processus sont souvent entièrement automatisés, avec des critères d'éligibilité stricts et peu de flexibilité...
Les crédits proposés par les banques en ligne (qu'il s'agisse de crédits à la consommation, de crédits immobiliers ou de crédits renouvelables), sont souvent accessibles uniquement aux profils les plus solides, qui ont des conditions de revenus stables et un historique bancaire exemplaire.
Si vous êtes un client ayant des situations financières complexes, avec des revenus irréguliers par exemple, il va être difficile d'obtenir un crédit adapté via une banque en ligne.
L'absence de relation humaine directe va compliquer la négociation des termes du crédit, comme le taux d'intérêt, la durée ou les modalités de remboursement. Sur ces points-là, en face à face (via une banque traditionnelle), il est généralement possible de faire jouer des conditions en votre faveur, le conseiller pouvant se trouver clément et arrangeant.
Avec la banque en ligne vous allez plutôt avoir à faire à une relation impersonnelle, liée au processus en ligne.
Enfin, notez-bien que certaines banques en ligne ne proposent tout simplement pas certains types de crédits, comme les prêts professionnels ou les prêts relais. Si vous êtes un client ayant besoin de ce type de crédit, vous serez obligés de vous tourner vers une offre bancaire qui le propose, à savoir celle des banques traditionnelles.
Des conditions d'accès strictes
Dans la même lignée que le précédent inconvénient, une banque en ligne sera beaucoup moins souple qu'une banque traditionnelle dans l'évaluation des dossiers clients.
De façon générale, elles appliquent des critères de sélection rigoureux, laissant une fois de plus les clients aux dossiers complexes de côté.
Exemple très simple : pour ouvrir un compte courant, il est nécessaire de justifier d'un certain niveau de revenus mensuels ou de réaliser des versements réguliers pour pouvoir bénéficier des avantages (de type carte bancaire gratuite).
Ces exigences vont exclure certaines personnes : les étudiants, les travailleurs indépendants aux revenus irréguliers, ou encore ceux qui ne souhaitent pas domicilier leur source de revenu principale dans une banque en ligne.
Par ailleurs, certaines banques en ligne ne sont tout simplement pas ouvertes à tous les résidents d'un pays, elles imposent des critères de résidence ou de nationalité qui limitent l'accès pour les expatriés ou les personnes vivant à l'étranger.
Cette sélectivité peut également s'appliquer aux services bancaires, avec des offres réservées à une clientèle « premium » qui doit répondre à des critères spécifiques si elle veut bénéficier d'une fonctionnalité x.
Les banques en ligne ont des avantages et des inconvénients. Une fois de plus, dans le monde de la banque il faut que vous regardiez uniquement vos problématiques pour peser le pour et le contre : les services d'une banque en ligne pourront ne pas correspondre du tout à un client et à l'inverse matcher parfaitement avec les attentes d'un autre. Étudiez bien la question et comparez les banques entre elles !
Découvrez nos autres articles sur le même thème :
- Peut-on avoir plusieurs comptes bancaires ?
- Quels sont les différents types de cartes bancaires ?
- Quelle est la différence entre une carte de crédit et de débit ?
