Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ?
Commencer à investir sans expérience particulière n'est pas évident et des erreurs majeures peuvent être commises à cause d'un manque de connaissances. Heureusement, des professionnels qualifiés existent pour gérer, en votre nom, votre patrimoine ou votre fortune afin de la faire fructifier le mieux possible. Mais à quel moment faut-il solliciter un CGP ? Devriez-vous déjà faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Dans cet article :
- Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
- Quand faire appel à un CGP ?
- Combien coûte un CGP ?
- Comment choisir son conseiller en gestion de patrimoine ?
Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ou conseiller en gestion de fortune (CGF) est une idée qui doit vous traverser l'esprit à partir du moment ou vous souhaitez optimiser la gestion de vos finances personnelles et/ou professionnelles.
Nul besoin d'être "riche" ou d'avoir des revenus très élevés pour réfléchir à la question : indépendamment de vos revenus, un CGP peut toujours vous orienter en vous délivrant son conseil.
Il va vous aider à structurer vos actifs financiers (immobilier, bourse, assurance vie...) en vous proposant des solutions et des placements adaptées à votre situation et à vos objectifs à long terme.
Généralement, on songe à faire appel à un CGP quand une échéance financière importante se profile : préparer sa retraite, optimiser sa fiscalité suite à un changement de revenus, concrétiser un achat immobilier... Bref, le CGP est là pour peaufiner votre stratégie d'investissement globale.
Qui peut m'aider à gérer mon patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine ou le gestionnaire de fortune sont les deux fonctions les plus à même de vous aider dans cette gestion.
Au passage, notez bien que les termes CGP (conseiller en gestion de patrimoine) et CGF (conseiller en gestion de fortune) font référence au même métier.
La distinction entre ces deux appellations est souvent une question de préférence régionale voire de marketing, mais les compétences et les services offerts restent totalement identiques.
Les deux ont le même objectif et il est simple : fournir des conseils financiers, fiscaux et d'investissement à leurs clients, en se concentrant sur l'expansion, la gestion et la protection de votre patrimoine au fil du temps.
Quand faire appel à un CGP ?
Le recours à un conseiller en gestion de patrimoine est opportun dans diverses situations. Comme d'habitude en investissement, cela se joue en fonction de vos besoins spécifiques et de vos objectifs financiers.
Quel est le niveau minimum de patrimoine requis pour s'adresser à un CGP ?
Il n'existe pas de seuil de patrimoine universellement fixé pour consulter un conseiller en gestion de patrimoine, car les CGP s'adressent à une large gamme de clients, souvent indépendamment de leurs revenus (aucune exclusion n'existe).
Cependant, certains conseillers peuvent choisir de se concentrer sur des clients ayant un minimum d'actifs sous gestion, souvent pour des raisons d'efficacité et de marge ou de spécialisation dans certaines gammes de patrimoine.
Par exemple, il n'est par rare de voir des CGP exiger un minimum de 100 000 euros d'actifs investissables, tandis que d'autres se spécialisent dans des clients encore plus fortunés dont les placements financiers excèdent déjà plusieurs millions d'euros.
C'est d'ailleurs la première question que vous devez avoir lors de votre discussion avec un conseiller patrimonial : demandez-lui ses critères d'admission pour s'assurer qu'ils correspondent à votre situation financière et à vos besoins en gestion de patrimoine.
Voyons à présent les raisons courantes qui pourraient vous inciter à solliciter les services d'un conseiller en patrimoine.
Lors d'une augmentation significative de vos revenus
Un héritage, une promotion significative ou la vente d’une entreprise sont des exemples de moments où la gestion de nouveaux capitaux peut devenir complexe.
Dans ces moments singuliers, un CGP peut vous aider à optimiser ces fonds à travers des investissements adaptés à vos besoins.
À l'approche de la retraite
La préparation de la retraite est un évènement à anticiper pour garantir que vos prochaines années de non-activité soient financièrement sécurisées, vous permettant de jouir du même niveau de vie.
Un CGP peut structurer vos investissements de façon à vous proposer une véritable pyramide des placements, pensés pour la retraite : ouvrir une assurance vie, se créer une rente locative grâce à l'immobilier... Tout cela dans le but d'assurer un revenu stable et durable.
Lors de changements significatifs dans votre vie personnelle
Mariage, divorce, ou l'arrivée d'un enfant sont des événements qui modifient vos besoins financiers et nécessitent souvent une réévaluation de votre planification patrimoniale.
Quand vous ressentez le besoin d'une expertise spécialisée
Des décisions d'investissement complexes ou des questions de fiscalité sont des situations où l'expertise d'un CGP peut être particulièrement précieuse : il vous orientera vers les bonnes prises de décisions.
Quel est le coût d'un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le coût de l'accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine varie grandement selon plusieurs facteurs incluant la complexité de votre situation financière, l'expérience et la réputation du conseiller.
De façon générale, il y a 3 principaux modèles de rémunération que vous allez rencontrer :
- Les honoraires fixes
Le CGP facture un tarif fixe pour des services définis, comme la création d'un plan financier ou une consultation spécifique. Ces frais varient de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros, selon la complexité de la tâche et les capitaux engagés.
- La commission de gestion en % des actifs gérés
Le CGP prend un pourcentage des actifs sous gestion, généralement entre 0,5% et 1,5% par an. Ce modèle aligne les intérêts du CGP avec ceux du client, puisque le conseiller bénéficie directement de la croissance du capital du client : il a tout intérêt à faire fructifier son patrimoine le mieux possible pour accroître sa commission.
À lire : comment acheter des actifs ?
- Les honoraires basés sur la performance
Plus rare, certains conseillers chargent également des frais basés sur cette performance, ce qui signifie qu'ils ne sont rémunérés que si votre portefeuille atteint certains benchmarks de performance financière pré-établis.
Est-ce qu'il est possible de faire appel à un CGP gratuitement ?
Concrètement non. Il est très rare de pouvoir bénéficier des services d'un CGP de façon entièrement gratuite car ces professionnels fournissent un service spécialisé qui demande une expertise et surtout du temps pour fournir une analyse de qualité.
Cependant, quelques scénarios peuvent vous permettre d'accéder à des conseils sans frais directs :
- La première consultation gratuite
Pour attirer une nouvelle clientèle, de nombreux CGP offrent une première rencontre sans frais afin de déterminer si leurs services correspondent à vos besoins : c'est une sorte de rendez-vous de cadrage.
Cette consultation initiale permet au passage d'établir une relation de confiance entre le CGP et le futur potentiel client.
- Profiter d'un CGP via des institutions financières
Certaines banques ou plateformes d'investissement offrent des services de conseil en gestion de patrimoine inclus dans d'autres produits ou pour des clients détenant un certain niveau d'actifs chez eux.
Ces services de CGP sont perçus "gratuits" dans le sens où ils sont inclus sans frais additionnels explicites, bien qu'ils impliquent d'être déjà un "bon client" chez l'établissement en question.
Exemple : vous avez un PEA d'une valeur de 120 000€, ouvert dans votre banque, il est fort possible que vous puissiez solliciter des conseils auprès d'un conseiller quant à la répartition de ces actifs sans avoir à débourser un euro.
Comment choisir son CGP ?
Il s'agit finalement de la question la plus capitale ! La sélection d'un conseiller en gestion de patrimoine est la décision qui peut avoir un impact significatif sur votre avenir financier. Balayons ensemble les critères à considérer pour vous assurer de faire appel au bon CGP.
Certifications, diplômes, formations
Cela va de soi, mais vérifiez tout de même que le CGP détient les qualifications nécessaires pour exercer : à minima un diplôme en école de commerce, généralement Master avec une spécialisation en finance et gestion de patrimoine.
Outre le parcours classique via une école de commerce, un individu peut devenir CGP à l'issue d'une formation professionnelle. Il y en a des dizaines en France, assurez-vous que la sienne soit de qualité et validée par l'État français.
Expérience
L'expérience du CGP est un facteur clé concernant sa capacité à gérer efficacement des besoins spécifiques et à réussir à s'adapter au client.
Renseignez-vous sur les types de clients (passés et actuels) avec lesquels le conseiller travaille habituellement et demandez des exemples concrets de succès dans des situations qui pourraient être comparables à la vôtre.
Vous voulez être certain que le CGP à les compétences d'amener un profil comme le vôtre vers vos objectifs financiers, en vérifiant s'il a déjà réussi par le passé à le faire avec un autre client.
Réputation
Les recommandations de clients existants ou passés sont un indicateur de l'efficacité et de l'intégrité du CGP.
Recherchez des avis en ligne directement sur Google, demandez des références, et consultez LinkedIn ou d'autres réseaux professionnels pour évaluer la réputation du conseiller.
Approche et philosophie d'investissement
C'est souvent un point sous-estimé, pourtant il est capital de s'assurer que l'approche d'investissement du CGP est alignée avec vos propres valeurs et objectifs financiers.
On s'explique : certains conseillers peuvent privilégier des investissements à haut risque pour des rendements potentiels élevés, là où d'autres peuvent adopter une stratégie plus conservatrice. On ne dit pas qu'il y a de bonnes ou de mauvaises stratégies, soyez juste certains que vous êtes d'accord celle qu'il mettra en place concernant votre capital.
N'hésitez pas à discuter de ces détails pour comprendre si la philosophie du conseiller correspond à votre tolérance au risque et à vos attentes en matière de gestion de patrimoine.
Transparence et communication
Le bon conseiller en gestion de patrimoine doit être capable de vous expliquer clairement les stratégies qu'il souhaite mettre en place et ce que ça va vous coûter.
Mettez-vous aussi d'accord sur la fréquence et le type de communication que vous allez établir ensemble, il en va de la pérennité de votre relation.
Un conseiller réactif et attentif à toutes vos questions et préoccupations est indispensable pour maintenir une relation de confiance sur le long terme.
Éthique et conformité
Dernier point, le CGP doit adhérer à un code de déontologie strict et être en règle avec les autorités de régulation financière (AMF).
Cette vérification assure que vos intérêts sont protégés et que le conseiller agit en toute légalité.
Ne négligez pas cette étape : de nombreuses personnes divulguent des conseils personnalisés sur internet et les réseaux sociaux sans avoir l'habilitation ni les compétences pour le faire. Une simple vérification concernant le statut du conseiller et sa conformité vous évitera de solliciter les services d'un charlatan.
La prise de décision n'est pas si simple ! Choisir le bon, vérifier les coûts, comprendre à quel moment faire appel à un CGP est utile... Autant d'éléments sont à vérifier pour être sûr de placer votre épargne et votre capital au bon endroit, soyez rigoureux dans cette recherche. Bonne chance !
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